Προς διαγραφή στεγαστικά δάνεια 200.000 νοικοκυριών
Ιανουάριος 14, 2015Στη διαγραφή στεγαστικών δανείων, ύψους 2 δισ. ευρώ, προσανατολίζονται οι τράπεζες στο πλαίσιο των ρυθμίσεων «κόκκινων» δανείων που έχουν θέσει σε εφαρμογή τυπικά από 1/1/2015.
Σύμφωνα με πληροφορίες, το ισόποσο κόστος που θα επωμιστούν οι τράπεζες σχεδιάζεται να καλυφθεί από τα διαθέσιμα του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας.
Οι ίδιες πληροφορίες αναφέρουν πως οι διαγραφές δανείων θα αφορούν περίπου 200.000 νοικοκυριά, τα οποία κρίνεται πως βρίσκονται σε οριστική αδυναμία να αποπληρώσουν την οφειλή τους. Μάλιστα, η προοπτική διαγραφής των δανείων αυτών και το κόστος των 2 δισ. ευρώ που θα βαρύνει τις τράπεζες φαίνεται να έχουν πάρει τη σύμφωνη γνώμη και του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM), ο οποίος και θα εγκρίνει την σχετική εκταμίευση των 2 δισ. ευρώ από το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας.
Η διαχείριση των επισφαλειών στα στεγαστικά δάνεια έχει προβληματίσει έντονα τραπεζίτες και πολιτικούς, με το θέμα των πλειστηριασμών να ανακύπτει ανά τακτά χρονικά διαστήματα και να «παγώνει» στη συνέχεια όχι απλά για λόγους κοινωνικούς, αλλά και διότι δεν συμφέρει από πλευράς κόστους τις τράπεζες. Είναι ενδεικτικό ότι μόνο για μία από τις τέσσερεις συστημικές τράπεζες, το κόστος διαχείρισης των ακινήτων που καλύπτουν «κόκκινα» στεγαστικά της δάνεια ανήλθε το 2014 σε 1,2 δισ. ευρώ.
Στην τελευταία συνάντηση που είχαν πραγματοποιήσει με τον πρωθυπουργό στο Μέγαρο Μαξίμου οι επικεφαλής των τεσσάρων συστημικών τραπεζών είχαν τοποθετηθεί κατά της προοπτικής των μαζικών πλειστηριασμών, ενώ πρόσφατα στο θέμα είχε τοποθετηθεί και ο υπουργός Οικονομικών Γκ. Χαρδούβελης λέγοντας ότι δεν θα γίνουν πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας. Τυπικά, η νομοθετική κάλυψη των οφειλετών με αναστολή των πλειστηριασμών έληξε στις 31/12/2014 και για το διάστημα του πρώτου εξαμήνου του 2015 οι οφειλέτες προστατεύονται από τις προθεσμίες που ορίζει ο Κώδικας Δεοντολογίας για τις ρυθμίσεις των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Σημειώνεται ότι σε σύνολο στεγαστικών δανείων 69 δις. ευρώ, τα «κόκκινα» δάνεια υπολογίζονται σε 27 δισ. ευρώ. Παράλληλα, η αξία των ακινήτων που αποτελούν την εμπράγματη εξασφάλιση αυτών των δανείων, έχει υποχωρήσει τόσο ώστε να εκτιμάται ότι 15% – 20% των στεγαστικών χαρτοφυλακίων είναι υποκαλυμμένα. Η πτώση στις πραγματικές τιμές των ακινήτων υπολογίζεται σε 35% – 40% τα τελευταία 3 – 4 χρόνια, διαχεόμενη σε όλες τις περιοχές.
Πηγή:capital.gr
Κούρεμα των δόσεων έως 90% για τα στεγαστικά δάνεια του ΟΕΚ
Νοέμβριος 07, 2014Προθεσμία έξι μηνών (δηλαδή έως τον Μάιο) έχουν 97.000 δανειολήπτες που έλαβαν στεγαστικό δάνειο με επιδότηση επιτοκίου από τον Οργανισμό Εργατικής Κατοικίας, προκειμένου να καταθέσουν αίτηση για... επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής και μείωσης της μηνιαίας δόσης από 38% έως και 90%.
Το «πράσινο φως» για την επαναδιαπραγμάτευση των δανείων μέσα στις επόμενες ημέρες (καθώς θα προηγηθεί η έκδοση εγκυκλίων από τις τράπεζες) έδωσε ο διοικητής του ΟΑΕΔ Θ. Αμπατζόγλου.
Βασικός όρος για την υπαγωγή των δανειοληπτών στη νέα
ρύθμιση είναι να μην «έχουν υπερβεί κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης τη συμβατική προθεσμία διακοπής» (για ληξιπρόθεσμη οφειλή μεγαλύτερη του ισόποσου των έξι μηνιαίων τοκοχρεολυτικών δόσεων).
Προσαρμογή
Με την ενεργοποίηση του νέου νόμου (άρθρο 55 του ν. 4053/2014), σύμφωνα με τον διοικητή του ΟΑΕΔ, δίνεται το δικαίωμα προσαρμογής των δόσεων για τα συγκεκριμένα δάνεια, ανάλογα με τις τρέχουσες εισοδηματικές ικανότητες των δανειοληπτών, χωρίς να χάσουν την επιδότηση του επιτοκίου.
Oπως προκύπτει από αναλυτικά παραδείγματα που έδωσε ο ΟΑΕΔ, «διάδοχος» Oργανισμός του ΟΕΚ, για δάνειο αρχικού ποσού 150.000 ευρώ που μένει 1 χρόνος για τη λήξη του και αναλογεί δόση 1.031 ευρώ, με 10ετή επιμήκυνση η δόση κατεβαίνει στα 104 ευρώ (-90%), αν υπολείπονται 6 χρόνια η δόση μειώνεται στα 458 ευρώ από 1.005 ευρώ (-545) και αν μένουν 12 έτη, η δόση περιορίζεται στα 612 ευρώ από 981 ευρώ (-38%).
fimotro.gr
Το σπάσιμο των κόκκινων στεγαστικών στα δύο, με πάγωμα ενός μέρους του δανείου και τη μεταφορά της υποχρέωσης αποπληρωμής του στο μέλλον - ύστερα από 10 ή 15 χρόνια - περιλαμβάνει το σχέδιο για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια που επεξεργάζεται το υπουργείο Ανάπτυξης.
Το υπόλοιπο και μεγαλύτερο μέρος του δανείου θα αποπληρώνεται κανονικά με την καταβολή μικρότερης δόσης, αφού πλέον το ποσό της άμεσης οφειλής του δανειολήπτη θα είναι χαμηλότερο.
Το σχέδιο ανέλυσε χθες ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης Νίκος Δένδιας κατά τη διάρκεια της παρουσίασης του νομοθετικού πλαισίου για τις ρυθμίσεις των κόκκινων επιχειρηματικών δανείων. Αυτό προβλέπει ότι ποσοστό της τάξης κατά μέσο όρο του 30% του ποσού του κόκκινου στεγαστικού δανείου θα αποκόπτεται από το συνολικό δάνειο προκειμένου να αποπληρωθεί ύστερα από 10 ή 15 χρόνια.
ΤΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ. Για το υπόλοιπο 70% θα γίνεται ρύθμιση με βάση τα σημερινά επιτόκια. Ετσι θα επανακαθορίζεται η δόση, που θα είναι πλέον μικρότερη και ανεκτή για τους δανειολήπτες.
Οπως τόνισε ο κ. Δένδιας η ρύθμιση για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια, τα οποία εκτιμάται ότι προσεγγίζουν τα 27 δισ. ευρώ, βρίσκεται σε προχωρημένο στάδιο επεξεργασίας, δηλαδή σε διαδικασία διαβούλευσης και με το τραπεζικό σύστημα χωρίς πάντως μέχρι τώρα να έχει εξασφαλιστεί η σύμφωνη γνώμη του συνόλου του τραπεζών.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι έχει εξασφαλιστεί η σύμφωνη γνώμη δύο τραπεζών και οι λοιπές εκφράζουν αντιρρήσεις.
ΟΙ ΠΡΟΤΑΣΕΙΣ που έχουν πέσει στο τραπέζι αφορούν την υιοθέτηση πρακτικών αποπληρωμής χρεών που ακολουθούνται διεθνώς όπως είναι το balloon mortgage, δηλαδή καταβολή χαμηλότερων δόσεων για μια δεκαετία και αποπληρωμή του υπολοίπου με μια μεγάλη δόση στο τέλος, και το split and cut που δίνει τη δυνατότητα να διαχωριστεί το δάνειο σε δύο μέρη.
Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τον κ. Δένδια, το σενάριο που φαίνεται να προκρίνεται για τα ληξιπρόθεσμα στεγαστικά θα προβλέπει την επανεκτίμηση της αξίας του ακινήτου, δεδομένου ότι η κρίση έχει οδηγήσει σε κατακόρυφη πτώση τιμών στην αγορά. Με βάση την επανεκτίμηση, το δάνειο θα διαχωρίζεται σε δύο μέρη.
Το πρώτο μέρος θα ισοδυναμεί με ποσοστό του δανείου που είχε πάρει ο δανειολήπτης και θα λαμβάνεται υπόψη η τρέχουσα αξία του ακινήτου.
Για το κομμάτι αυτό θα συνάπτεται νέα σύμβαση με το τρέχον επιτόκιο αλλά με μικρότερη δόση, καθώς το ποσό της οφειλής θα έχει μειωθεί π.χ. κατά 30% (το ποσοστό της μείωσης θα διαφέρει από δάνειο σε δάνειο, ανάλογα με τη μείωση που υπέστη η αξία αγοράς του ακινήτου). Αυτό το μέρος του δανείου θα συνεχίσει να αποπληρώνεται κανονικά προς την τράπεζα.
Το υπόλοιπο κομμάτι του αρχικού κεφαλαίου θα παγώνει και η αποπληρωμή του θα μετατίθεται σε βάθος χρόνου, που πάντως δεν θα είναι μικρότερος της δεκαετίας. Ωστόσο δεν έχει αποφασιστεί αν το ποσό αυτό θα τοκίζεται ή όχι κατά το διάστημα που θα έχει παγώσει η αποπληρωμή του από τους δανειολήπτες.
ΟΙ ΠΡΟΒΛΕΨΕΙΣ. Παρότι το σχέδιο αυτό οδηγεί σε μειωμένη δόση για τους δανειολήπτες, πρέπει να σημειωθεί ότι μεταφέρει μεγάλο μέρος των υποχρεώσεων των δανειοληπτών στο μέλλον με αβέβαιη έκβαση τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για την τράπεζα.
Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής θα προβλέπεται επαναδιαπραγμάτευση με βάση την αξία του ακινήτου που θα έχει διαμορφωθεί τη δεδομένη στιγμή.
Σύμφωνα με μοντέλα και παραδοχές που έχουν εξεταστεί, η ανάκαμψη τιμών των ακινήτων εκτιμάται ότι θα σημειωθεί το 2020, ενώ βελτίωση της αγοράς θα έρθει μετά το 2023.
Οπως είπε ο κ. Δένδιας για τις σκέψεις αυτές, οι οποίες όμως χρήζουν περαιτέρω επεξεργασίας, έχει ενημερωθεί ήδη και η τρόικα.
«Δεν θα πρέπει να ξεχνούμε ότι όταν συνάφθηκαν τα δάνεια αυτά, το ρίσκο το πήραν από κοινού τράπεζες και δανειολήπτες. Αυτό θα πρέπει να το έχουμε κατά νου. Ερχόμαστε λοιπόν και λέμε ότι κατά συνέπεια το τραπεζικό ίδρυμα πρέπει να πάρει ένα μέρος του προβλήματος, διότι όπως είναι η κατάσταση τώρα το πρόβλημα μονομερώς το εισπράττει ο οφειλέτης» είπε ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης.
Πώς θα γίνεται η ρύθμιση
Ποσοστό της τάξης κατά μέσο όρο του 30% του ποσού του κόκκινου στεγαστικού δανείου θα αποκόπτεται για να αποπληρωθεί ύστερα από 10 ή 15 χρόνια. Για το υπόλοιπο 70% θα γίνεται ρύθμιση με βάση τα σημερινά επιτόκια. Ετσι θα επανακαθορίζεται η δόση, που θα είναι πλέον μικρότερη και ανεκτή για τους δανειολήπτες.
tanea.gr
Τράπεζες: Πυροτέχνημα η ρύθμιση για τα στεγαστικά δάνεια
Νοέμβριος 04, 2014Έντονες είναι οι αντιδράσεις των τραπεζών για την ανακοίνωση των προθέσεων της κυβέρνησης σχετικά με τη ρύθμιση για τα στεγαστικά δάνεια.
Μπορεί ο πρώην υπουργός Ανάπτυξης - και νυν Άμυνας -, Νίκος Δένδιας, να δήλωσε χθες ότι έχει ήδη μιλήσει με δύο συστημικές τράπεζες για το θέμα, τραπεζικά, όμως, στελέχη κάθε άλλο παρά με καλό μάτι βλέπουν τη συγκεκριμένη κίνηση, την οποία και χαρακτηρίζουν ως "πυροτέχνημα".
"Είναι τραγικό και ανεφάρμοστο", δήλωνε χθες το απόγευμα στο news.gr υψηλόβαθμο και έμπειρο στέλεχος μεγάλης τράπεζα, μην μπορώντας να κρύψει την ενόχλησή του τόσο για το περιεχόμενο της ρύθμισης, όσο και για τον τρόπο, με τον οποίο ανακοινώθηκε.
Οι βασικές ενστάσεις εστιάζονται σε δύο κρίσιμα στοιχεία :
Στο πόσο θα στοιχίσει η ρύθμιση για τις τράπεζες : "Το κόστος είναι τεράστιο", λένε, εκτιμώντας το στα 5 έως και 10 δισεκατομμύρια ευρώ. "Δεν μπορεί, μόλις έχουμε τακτοποιήσει τα του οίκου μας με τα stress test για φέτος, και την ώρα, που κάνουμε αγώνα δρόμου για να είμαστε έτοιμοι μέχρι το τέλος του έτους και για τη δοκιμασία του 2015, να προαναγγέλλεται - ως σχέδιο και με περισσή ευκολία - αυτή η ρύθμιση, χωρίς να έχει υπάρξει ενημέρωση προς όλους τους εμπλεκόμενους". Από τις εκτιμήσεις αυτές, γίνεται κατανοητό ότι το κόστος είναι απαγορευτικό για τα πιστωτικά ιδρύματα.
Στην κουλτούρα, που καλλιεργεί, ακόμα και στους ενήμερους δανειολήπτες : "Η ρύθμιση αυτή είναι ηθικά άδικη για τους συνεπείς πελάτες μας", τονίζουν οι ίδιες πηγές, προσθέτοντας ότι ενέχει τον κίνδυνο να δημιουργήσει άτυπο κίνημα "δεν πληρώνω", ακόμα και από δανειολήπτες, που δεν αντιμετωπίζουν κανένα οικονομικό πρόβλημα και μπορούν να αποπληρώνουν τακτικά τις δόσεις τους. "Η καλλιέργεια προσδοκιών μπορεί να οδηγήσει σε φαινόμενα στάσης πληρωμών αντίστοιχα με αυτά από τους φορολογούμενους, όταν περίμεναν τη ρύθμιση για τα χρέη σε εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία".
Οι αντιρρήσεις αυτές έρχονται να προστεθούν σε αυτές, που ήδη έχουν οι τράπεζες σε ό,τι αφορά τη ρύθμιση για τα επιχειρηματικά δάνεια, και οι οποίες συνοψίζονται στο όφελος από το κούρεμα των προσαυξήσεων και στο θέμα της επιδότησης επιτοκίου. Μάλιστα, τα πιστωτικά ιδρύματα, μέσω της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, αναμένεται να στείλουν σχετικό υπόμνημα με τις θέσεις τους στον πρωθυπουργό και το οικονομικό επιτελείο.
news.gr
Οι τράπεζες αποφασίζουν για τα «κόκκινα» δάνεια
Αύγουστος 26, 2014Αποκλειστικά στις τράπεζες παραδίδει η κυβέρνηση τα κλειδιά της διαχείρισης των «κόκκινων» στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων που ξεπερνούν τα 35 δις. ευρώ, αφήνοντας εκτεθειμένους χιλιάδες δανειολήπτες στις διαφορετικές στρατηγικές και «ορέξεις» των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Σε αντίθεση με τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των επιχειρήσεων για τα οποία προωθείται νομοθετική ρύθμιση που θα παρουσιαστεί επίσημα εφόσον λάβει την έγκριση της τρόικας, για τα χρεωμένα νοικοκυριά δεν θα υπάρξει ειδικό θεσμικό πλαίσιο, τουλάχιστον με ορίζοντα αρκετών μηνών από σήμερα.
Οι πλειστηριασμοί
Οι όποιες ρυθμίσεις για να αντιμετωπιστεί το μείζον πρόβλημα της αδυναμίας πληρωμής δόσεων κυρίως σε στεγαστικά δάνεια και του κινδύνου των πλειστηριασμών ακινήτων που απελευθερώνονται από τον Ιανουάριο του 2015, θα γίνονται αποκλειστικά στη βάση του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών, ο οποίος εγκρίθηκε και τυπικά χθες από την αρμόδια Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τραπέζης της Ελλάδος, σε συνδυασμό με πλαίσιο για τους «συνεργάσιμους δανειολήπτες» και τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης». Πρακτικά, οι τράπεζες θα έχουν τη δυνατότητα να βγάζουν πλέον στο σφυρί ακίνητα δανειοληπτών τους οποίους θα αξιολογούν ως «μη συνεργάσιμους», δηλαδή εκείνους που δεν ανταποκρίνονται στις προτεινόμενες ρυθμίσεις, όπως λόγου χάρη να παραχωρήσουν οικειοθελώς το σπίτι τους, ή να μένουν με ενοίκιο, να βάλουν νέες υποθήκες κ.ά.
Σε ό,τι αφορά τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, δηλαδή τα ποσά που χρειάζεται για να καλύπτει τις απολύτως βασικές ανάγκες του και τα οποία θα λαμβάνουν υπόψη τους οι τράπεζες, ξεκινούν, σύμφωνα με την απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, από τα 537 ευρώ «καθαρά» τον μήνα για έναν ενήλικα και φτάνουν στα 1.788 ευρώ για μια οικογένεια με τέσσερα παιδιά.
Σε αντίθεση με τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των επιχειρήσεων για τα οποία προωθείται νομοθετική ρύθμιση που θα παρουσιαστεί επίσημα εφόσον λάβει την έγκριση της τρόικας, για τα χρεωμένα νοικοκυριά δεν θα υπάρξει ειδικό θεσμικό πλαίσιο, τουλάχιστον με ορίζοντα αρκετών μηνών από σήμερα.
Οι πλειστηριασμοί
Οι όποιες ρυθμίσεις για να αντιμετωπιστεί το μείζον πρόβλημα της αδυναμίας πληρωμής δόσεων κυρίως σε στεγαστικά δάνεια και του κινδύνου των πλειστηριασμών ακινήτων που απελευθερώνονται από τον Ιανουάριο του 2015, θα γίνονται αποκλειστικά στη βάση του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών, ο οποίος εγκρίθηκε και τυπικά χθες από την αρμόδια Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τραπέζης της Ελλάδος, σε συνδυασμό με πλαίσιο για τους «συνεργάσιμους δανειολήπτες» και τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης». Πρακτικά, οι τράπεζες θα έχουν τη δυνατότητα να βγάζουν πλέον στο σφυρί ακίνητα δανειοληπτών τους οποίους θα αξιολογούν ως «μη συνεργάσιμους», δηλαδή εκείνους που δεν ανταποκρίνονται στις προτεινόμενες ρυθμίσεις, όπως λόγου χάρη να παραχωρήσουν οικειοθελώς το σπίτι τους, ή να μένουν με ενοίκιο, να βάλουν νέες υποθήκες κ.ά.
Σε ό,τι αφορά τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, δηλαδή τα ποσά που χρειάζεται για να καλύπτει τις απολύτως βασικές ανάγκες του και τα οποία θα λαμβάνουν υπόψη τους οι τράπεζες, ξεκινούν, σύμφωνα με την απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, από τα 537 ευρώ «καθαρά» τον μήνα για έναν ενήλικα και φτάνουν στα 1.788 ευρώ για μια οικογένεια με τέσσερα παιδιά.
(Αναδημοσίευση από την «Εφημερίδα των Συντακτών»/Βασίλης Γεώργας)
Ροή Ειδήσεων
Ελλάδα
Δωδεκάνησα
Οικονομία
RSS