«Γενναίες» ρυθμίσεις για περίπου 140 χιλ. στεγαστικά δάνεια δημοσίων και δημοτικών υπαλλήλων, συνολικής ανεξόφλητης αξίας 3,5 δισ. ευρώ, προβλέπει η νέα πολιτική του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων (ΤπΔ), σε συνέχεια της απόφασης που πήρε το περασμένο καλοκαίρι το Κυβερνητικό Συμβούλιο Οικονομικής Πολιτικής (ΚΥΣΟΙΠ).

Οι ρυθμίσεις που θα υιοθετήσει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων αφορούν 120.000 δανειολήπτες και 140.000 δάνεια.

Σε 67.200 δάνεια (48%) θα υπάρξει μείωση του επιτοκίου κατά 2,3% κατά μέσο όρο ενώ απ’ αυτά στα 22.400 δάνεια θα υπάρξει επιπλέον και πάγωμα μέρους του κεφαλαίου.

Για τα υπόλοιπα περίπου 72.800 δάνεια προβλέπεται να υπάρξει επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών με προβλεπόμενη μείωση του επιτοκίου που, για το τρέχον εξάμηνο, θα είναι της τάξεως του 1% κατά μέσο όρο.

Το όφελος για τους δανειολήπτες θα κυμαίνεται από 150 έως 300 ευρώ μηνιαίως. Αξίζει να σημειωθεί ότι με βάση την απόφαση του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων η ρύθμιση θα τεθεί σε εφαρμογή από τις 24 Νοεμβρίου και θα ισχύσει αναδρομικά από την 1η Ιουλίου του 2016. Αυτό σημαίνει ότι δανειολήπτης που εντάσσεται στην κατηγορία της μείωσης της δόσης από το δάνειο που καταβάλλει για την πρώτη κατοικία κατά 150 ευρώ θα έχει κέρδος μέχρι τα τέλη Δεκεμβρίου περίπου 1.000 ευρώ.

10ετές πάγωμα εξυπηρέτησης

Σύμφωνα με ανακοίνωση που εξέδωσε το ΤπΔ, σκοπός της νέας πολιτικής ρυθμίσεων είναι η προστασία της πρώτης κατοικίας, με παράλληλη εξασφάλιση της δυνατότητας αποπληρωμής των δανείων. Το εύρος των ρυθμίσεων θα ξεκινά από επιμήκυνση της διάρκειας και μείωση του επιτοκίου και θα φθάνει ως το «πάγωμα» μέρους (ως το 30% κατά κανόνα) της ανεξόφλητης οφειλής για 10 χρόνια.

Με βάση τις εκτιμήσεις του Ταμείου, από τις περίπου 140 χιλιάδες συμβάσεις χορήγησης στεγαστικών δανείων για πρώτη κατοικία, το 48% (σ.σ. 67.200 στεγαστικά δάνεια) πληροί τις προϋποθέσεις για να τύχει ρύθμισης, μέσω επιμήκυνσης της διάρκειάς τους και μεσοσταθμικής μείωσης του επιτοκίου τους κατά 2,3%.

Για παράδειγμα, δανειολήπτης με δάνειο 100.000 ευρώ και υπολειπόμενη διάρκεια 20 έτη με ισχύον επιτόκιο εκτοκισμού 4,8%, θα μπορούσε να πάρει επιμήκυνση της διάρκειας κατά 10έτη και μείωση επιτοκίου κατά 50% (από 4,8% σε 2,4%). Έτσι ενώ σήμερα πληρώνει μηνιαία δόση 649 ευρώ, με τις νέες ρυθμίσεις μπορεί να πληρώνει 390 ευρώ. Το συνολικό ετήσιο όφελος από μια τέτοια ρύθμιση ανέρχεται σε 3.108 ευρώ.

Το ΤπΔ εκτιμά ότι από τις παραπάνω 67.200 δανειακές συμβάσεις, το ένα τρίτο πληροί τις προϋποθέσεις για 10ετές πάγωμα εξυπηρέτησης σε μέρος της ανεξόφλητης οφειλής. Διαθέτει, δηλαδή, χαμηλό οικογενειακό εισόδημα και ως εκ τούτου μπορεί να παγώσει για μια 10ετία η εξυπηρέτηση μέρους του ανεξόφλητου κεφαλαίου (split balance).
Το ύψος του κεφαλαίου για το οποίο θα «παγώνει» η εξυπηρέτησή του θα αποφασίζεται ανά περίπτωση, η εκτίμηση όμως είναι ότι θα αφορά, κατά κανόνα, ως το 30% του ανεξόφλητου υπολοίπου.

Στο ίδιο παράδειγμα του δανειολήπτη με δάνειο 100 χιλ. ευρώ και υπολειπόμενη διάρκεια 20 έτη με ισχύον επιτόκιο εκτοκισμού 4,8% η μηνιαία δόση, αν παγώσει για δεκαετία η εξυπηρέτηση του 30% του κεφαλαίου, θα διαμορφωθεί σε 273 ευρώ. Η ετήσια εξοικονόμηση θα ανέλθει σε 4.512 ευρώ.

Ποιους αφορά

Δυνατότητας υπαγωγής στις νέες ρυθμίσεις θα έχουν και όσοι δανειολήπτες είχαν ενταχθεί στη ρύθμιση μερικής καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια (σ.σ. λήγει στο τέλος του έτους) και δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να επανέλθουν σε πλήρη καταβολή δόσης.
Μείωση επιτοκίου και για τους συνεπείς δανειολήπτες

Το υπόλοιπο 52% του χαρτοφυλακίου στεγαστικών (σ.σ. περίπου 72.800 δανειακές συμβάσεις στεγαστικών) εκτιμάται ότι ανήκει σε δανειολήπτες που δεν χρειάζονται ρύθμιση με βάση τα εισοδηματικά κριτήρια. Για αυτούς, εφόσον είναι απόλυτα συνεπείς, προβλέπεται επιβράβευση, με μεσοσταθμική μείωση επιτοκίου που για το τρέχον εξάμηνο θα είναι της τάξης του 1%. Πρόκειται για την πρώτη «γενναία» επιβράβευση συνεπών δανειοληπτών, κίνηση που ενισχύει τη δημιουργία κουλτούρας πληρωμών.

Σημειώνεται ότι τα επιτόκια των δανείων του ΤπΔ είναι σταθερά για όλη τη διάρκεια του δανείου (30 και πλέον χρόνια), με σκοπό την προστασία των δανειοληπτών από τυχόν διακυμάνσεις των επιτοκίων σε μια τόσο μεγάλη χρονική περίοδο.
Ρυθμίσεις που δεν υπονομεύουν την κερδοφορία του ΤπΔ

Το Ταμείο επέλεξε να διατηρήσει σταθερά τα επιτόκια και όχι να τα μετατρέψει σε κυμαινόμενα, προτάσσοντας την προστασία των δανειοληπτών από τυχόν διακυμάνσεις των επιτοκίων σε μια τόσο μεγάλη χρονική περίοδο.

fimes.gr

Στους χαμένους εκτός από τους δανειολήπτες στην περίπτωση που το δάνειο περάσει στα χέρια funds είναι και οι τράπεζες. Έτσι εξετάζονται νέα σχέδια για κούρεμα οφειλών ώστε τα κόκκινα δάνεια να αλλάξουν... χρώμα και οι δανειολήπτες να συνεχίσουν να πληρώνουν.

Ένα από αυτά τα σχέδια βασίζεται στο λεγόμενο ισλανδικό μοντέλο και περιλαμβάνει κούρεμα του μέρους του δανείου που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου.

Με λίγα λόγια εάν ένα πολίτης έχει δάνειο ύψους 150.000 ευρώ που δεν μπορεί να αποπληρώσει για ένα σπίτι που έχει εμπορική αξία 110.000 ευρώ τότε η τράπεζα υπό προϋποθέσεις θα προχωρά σε κούρε των 40.000 της διαφοράς της εμπορικής αξίας με το υπόλοιπο του δανείου.

Πολύ σημαντικό ρόλο στο σχέδιο αυτό θα παίξουν οι εκτιμητές ακινήτων που θα ορίζει η τράπεζα, προκειμένου να εκτιμά την εμπορική αξία του ακινήτου και να βγάζει την αρνητική καθαρή αξία, σε σχέση με το υπόλοιπο της οφειλής.

newsit.gr

Ένα νέο «εργαλείο» για διαγραφές οφειλών σε δανειολήπτες με «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια ετοιμάζονται να θέσουν σε λειτουργία οι τράπεζες.

Πρόκειται για τη μερική «άφεση χρέους» σε περιπτώσεις που το ύψος των δανείων είναι πολύ μεγαλύτερο από την εμπορική αξία του ακινήτου. Δηλαδή αν κάποιος έχει υπόλοιπο στεγαστικού δανείου 150.000 ευρώ και η αξία του ακινήτου έχει πέσει στις 100.000 ευρώ, τότε η τράπεζα θα μπορεί να προχωρά σε μερική άφεση χρέους, να διαγράφει για παράδειγμα 25.000 ή 30.000 ευρώ οφειλής, ώστε να επέλθει σύγκλιση μεταξύ του ύψους δανείου και της τρέχουσας εμπορικής αξίας ακινήτου, προκειμένου και ο δανειολήπτης να έχει κίνητρο να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.

Οπως σημειώνουν τα τραπεζικά στελέχη, η μερική άφεση χρέους είναι μία από τις ρυθμίσεις που προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας, ωστόσο η λύση δεν πρόκειται να εφαρμοστεί οριζόντια, αλλά θα εξετάζεται και θα υιοθετείται ανάλογα με την περίπτωση του κάθε δανειολήπτη.

Συγκεκριμένα, θα εξετάζεται η εμπορική αξία του ακινήτου σε σχέση με το ύψος του δανείου, το χρονικό διάστημα που το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση, ή αν έχει ρυθμιστεί η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και η εν γένει συμπεριφορά του, κατά πόσο δηλαδή είναι συνεργάσιμος στην εξεύρεση βιώσιμης σε βάθος χρόνου λύσης σε συνεργασία με την τράπεζα.

Ηδη σε περιπτώσεις που η αξία του ακινήτου έχει μειωθεί, οι τράπεζες προσφέρουν προϊόντα τα οποία «παγώνουν» ένα τμήμα του δανείου για μία 10ετία, και κάθε μήνα ο δανειολήπτης πληρώνει τη δόση που αντιστοιχεί στο υπόλοιπο τμήμα του δανείου. Το μέγιστο ύψος παγώματος μπορεί να φτάσει στο 60% του ανεξόφλητου δανείου. Αν ο δανειολήπτης είναι συνεπής στη ρύθμισή του, τότε η τράπεζα κάθε χρόνο «διαγράφει» π.χ. το 3% της «παγωμένης» οφειλής.

Τα καταναλωτικά

Μερική άφεση χρέους προβλέπεται και για τα καταναλωτικά που έχουν εξασφαλίσεις , η οποία είναι μικρότερη και συνήθως εφαρμόζεται σε ετήσια βάση. Δηλαδή, συνήθως ο δανειολήπτης πάει σε ρύθμιση με εμπράγματη εγγύηση. Αν είναι συνεπής, η τράπεζα διαγράφει κάθε χρόνο ένα μέρος της οφειλής π.χ. το 5%. Για τα καταναλωτικά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις και για δανειολήπτες χωρίς περιουσία τα «κουρέματα» είναι μεγαλύτερα καθώς ξεκινούν από το 50% και μπορεί να φτάσουν και στο 70% με 80%. Και όπως λέει στο «Έθνος της Κυριακής» τραπεζίτης «χρωστάει κάποιος 7.000 ευρώ, του λέμε δώσε τα 2.000 και καθάρισες».

Η μερική άφεση χρέους μπαίνει λοιπόν στο τραπέζι υπό προϋποθέσεις, καθώς το ζητούμενο είναι να αποκλειστούν από κάθε ευνοϊκή ρύθμιση οι κακοπληρωτές. Για του τραπεζίτες το μεγάλο στοίχημα είναι να πιάσουν τους στόχους μείωσης των καθυστερούμενων οφειλών και για να το πετύχουν θα πρέπει να επαναφέρουν τουλάχιστον το 50% των «κόκκινων» χαρτοφυλακίων στην πράσινη περιοχή. Για το λόγο αυτό σε πολλές περιπτώσεις υιοθετούν τη λογική του «κουρέματος» για τους δανειολήπτες που θα ρυθμιστούν και θα συνεχίσουν να εξυπηρετούν κανονικά την οφειλή τους, ως μπόνους, σε ετήσια βάση ή στη λήξη της δανειακής σύμβασης.

Πηγή:Έθνος της Κυριακής

Υπό το ασφυκτικό πολιτικό βάρος των «κόκκινων» δανείων και μετά τη μεγάλη φθορά που υπέστη η κυβέρνηση από τη μαζικότητα των αντιδράσεων για τους πλειστηριασμούς, επιδιώκεται αλλαγή πλεύσης αυτή τη φορά στα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια. Ενώ η μη εφαρμογή του γνωστού ως νόμου Δένδια αύξησε κατά 45% τα κόκκινα δάνεια σφίγγοντας τον κλοιό για χιλιάδες οφειλέτες, εχθές το Κυβερνητικό Συμβούλιο Οικονομικής Πολιτικής (ΚΥΣΟΙΠ) ενέκρινε τα βασικά χαρακτηριστικά της εξωδικαστικής ρύθμισης χρεών ανοίγοντας δρόμο για κουρέματα μεν δανείων αλλά και για fast track χρεοκοπίες χιλιάδων οφειλετών που δεν θα τους δοθεί περίοδος περαιτέρω χάρης. Ουσιαστικά μια παρέμβαση που εκ πρώτης όψεως δείχνει θετική καθώς θα σωθούν οφειλέτες, θα ξεκαθαρίσει ταυτόχρονα και την αγορά καθώς θα υπάρξουν πάρα πολλές επιχειρήσεις που αν δεν επιτύχουν συμφωνίες με τους πιστωτές τους (σε ποσοστό 60%) θα οδηγηθούν σε πτώχευση. Πτωχεύσεις όμως που πλέον θα λάβουν μαζικά χαρακτηριστικά και θα γίνονται σε πολύ σύντομα χρονικά διαστήματα.

Στο Συμβούλιο το οποίο συνεδρίασε υπό τον αντιπρόεδρο της Κυβέρνησης Γιάννη Δραγασάκη συμμετείχαν, πέραν των τακτικών μελών, ο υπουργός Δικαιοσύνης, Διαφάνειας και Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων Νίκος Παρασκευόπουλος καθώς και ο υπουργός Εργασίας, Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης Γιώργος Κατρούγκαλος.

Με το προτεινόμενο σχέδιο νόμου το οποίο είχε παρουσιάσει το Πρώτο Θέμα πριν από τρεις εβδομάδες, το Δημόσιο, τα Ταμεία και οι Τράπεζες συμμετέχουν από κοινού στην απομείωση χρεών βιώσιμων πλην όμως υπερχρεωμένων επιχειρήσεων. 

Πιο συγκεκριμένα, ο νέος νόμος θα αφορά όλες τις επιχειρήσεις, χωρίς να αποκλείονται οι ατομικές και οι ελεύθεροι επαγγελματίες, που κατά την ημερομηνία έναρξης ισχύος του νόμου θα είναι υπερχρεωμένες, καθώς και όλα τα χρέη προς Τράπεζες, Δημόσιο, Ασφαλιστικά Ταμεία και λοιπούς ιδιώτες πιστωτές.

- Ως προς το περιεχόμενο των λύσεων δεν θα υπάρχουν περιορισμοί, καθώς θα μπορούν να αφορούν πολυετείς επιμηκύνσεις της περιόδου αποπληρωμής, διαγραφές μέρους των οφειλών ή και άλλους τρόπους ρύθμισης ή αναδιάρθρωσης του χρέους.

- Ο νέος μηχανισμός εξωδικαστικής αναδιάρθρωσης επιχειρηματικών δανείων θα ισχύσει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Η διαδικασία

Ο κάθε ενδιαφερόμενος επιχειρηματίας θα μπορεί να υποβάλει αίτηση για ρύθμιση των οφειλών του στην ιστοσελίδα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, όπου και θα του υποδεικνύονται τα έγγραφα που οφείλει να προσκομίσει με ηλεκτρονικό τρόπο. 

Την αίτηση για αναδιάρθρωση των οφειλών θα την αναλαμβάνει συντονιστής από το Μητρώο Διαμεσολαβητών του υπουργείου Δικαιοσύνης. Ενώπιόν του θα διεξάγονται οργανωμένα διαπραγματεύσεις μεταξύ της επιχείρησης και όλων των πιστωτών, συμπεριλαμβανομένων του Δημοσίου και των Ασφαλιστικών Ταμείων, στην περίπτωση που υπάρχουν σχετικά χρέη. Στις διαπραγματεύσεις θα συμμετέχουν εκπρόσωποι τόσο των εργαζόμενων όσο και των προμηθευτών, εφόσον υπάρχουν οφειλές και προς εκείνους.

Κάθε περίπτωση θα εξετάζεται στη βάση διαφανών και κοινά αποδεκτών κριτηρίων. Η βιωσιμότητα των μικρότερων επιχειρήσεων θα κρίνεται σύμφωνα με ένα αυτοματοποιημένο σύστημα ανάλυσης, ενώ των μεγαλύτερων θα αξιολογείται από ανεξάρτητο εκτιμητή.

Εάν η διαδικασία καταλήξει σε συμφωνία μεταξύ του οφειλέτη και των πιστωτών που αντιστοιχεί τουλάχιστον στο 60% της συνολικής οφειλής, η υπόθεση θα παραπέμπεται σε δικαστή προς επικύρωση. Σε μια τέτοια περίπτωση, η δικαστική απόφαση θα επιβάλλει τη συμμόρφωση του συνόλου των πιστωτών.

Σύμφωνα με τη σχετική ανακοίνωση, ο μηχανισμός αναδιάρθρωσης θα είναι δομημένος με τρόπο που θα αποκλείει επιχειρήσεις που δεν αποπληρώνουν χρέη κατ’ επιλογή τους (στρατηγικοί κακοπληρωτές) και θα επικεντρώνεται στη διάσωση υγιών, κατά τα άλλα, επιχειρήσεων. Για να διασφαλιστεί αυτό θα αξιοποιείται κάθε διαθέσιμο πληροφοριακό στοιχείο για την περιουσιακή κατάσταση των ιδιοκτητών της επιχείρησης (δηλώσεις στην εφορία, καταθέσεις σε τράπεζες κ.λπ.)

Η αντίδραση Δένδια

Αν είχε εφαρμοστεί ο «νόμος Δένδια» δεν θα είχαν φτάσει τα κόκκινα δάνεια στο 45%, υπογραμμίζει ο βουλευτής και τέως υπουργός Ανάπτυξης της ΝΔ μετά την ανακοίνωση του Γ. Δραγασάκη για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών.

«Αφού προηγουμένως η κυβέρνηση ΣΥΡΙΖΑ – ΑΝΕΛ ελαχιστοποίησε την προστασία της κύριας κατοικίας (ν.4346/15) και θεσμοθέτησε την πώληση ενήμερων και μη δανείων (ν.4354/15), θυμήθηκε σήμερα να εξαγγείλει τη ρύθμιση των “κόκκινων δανείων”  επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών, μέσω ενός μακρόσυρτου “εξωδικαστικού μηχανισμού” που τελικά θα καταλήγει “σε δικαστή προς επικύρωση”!

Αν αντίθετα είχε εφαρμόσει το ν.4307/14 (“νόμος Δένδια”, όπως τον αποκαλεί, που ψηφίστηκε το Νοέμβριο του 2014), αντί να τον υπονομεύει συστηματικά,  με την υπόσχεση “νέας ρύθμισης”, ούτε θα είχαν χαθεί δύο σχεδόν χρόνια ούτε θα είχαν φτάσει τα “κόκκινα δάνεια” σε ποσοστό 45%. Η αποτυχία, είναι όλη της Κυβέρνησης και το κόστος, ως συνήθως τα τελευταία δύο χρόνια, επιβαρύνει ολόκληρο τους πολίτες!» είπε ο τέως υπουργός .  

Τι θα ισχύσει στα στεγαστικά

Την ίδια ώρα και μετά τις καταγγελίες πως ο υπουργός Οικονομίας Γιώργος Σταθάκης δεν είχε ζητήσει από τους Θεσμούς κάτι τέτοιο παρά τα περιθώρια που υπήρχαν, σχέδιο για πρόταση εξαγοράς «κόκκινων» δανείων από τον δανειολήπτη, πριν την πώληση της οφειλής του σε fund, επεξεργάζονται οι τράπεζες, βάζοντας ωστόσο αυστηρές προϋποθέσεις.

Το σχέδιο για εξαγορά «κόκκινων» οφειλών θα ξεκινήσει από τα καταναλωτικά δάνεια και μάλιστα για δανειολήπτες που δεν έχουν περιουσία, ενώ για τα στεγαστικά δάνεια η βασική κατεύθυνση είναι η τιμή εξαγοράς να μην είναι χαμηλότερη από την εμπορική αξία του ακινήτου. Κύκλοι της Τραπέζης της Ελλάδος επισημαίνουν πως στις δυσκολίες του όλου εγχειρήματος είναι ο λεγόμενος «ηθικός κίνδυνος» μιας τέτοιας ρύθμισης καθώς θα φαίνεγται πως επιβραβεύονται οι ασυνεπείς δανειολήπτες. 

Την ίδια ώρα μεγάλες αναμένονται οι εκπτώσεις και για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια καθώς και εκεί τα funds κάνουν προσφορές της τάξης των 20 ως 50 ευρώ ανά 100 ευρώ δανείου, ανάλογα με την αξία του ακινήτου.

Για τα «κόκκινα» στεγαστικά η τιμή -από τις διερευνητικές επαφές που έχουν οι τράπεζες με τα funds- διαμορφώνεται στα 30 με 50 ευρώ ανά 100 ευρώ δανείου και η τιμή έχει να κάνει με την τοποθεσία που βρίσκεται το ακίνητο, με τον χρόνο που βρίσκεται σε καθυστέρηση το δάνειο και κυρίως με την προοπτική να πωληθεί στη συνέχεια το ακίνητο. 

Οι τραπεζίτες δεν αποκλείουν το ενδεχόμενο -πέρα από τα funds- να προτείνουν εξαγορά του στεγαστικού δανείου και σε ιδιώτες, χωρίς όμως να προσδιορίζουν την ακριβή τιμή και τις προϋποθέσεις, επισημαίνοντας ότι το πρόβλημα είναι περίπλοκο και θα εξετάζεται «αλά καρτ».

protothema.gr