Αν για τα “κόκκινα” επιχειρηματικά δάνεια η λύση των πωλήσεων σε funds αποτελεί κατά κύριο λόγο το μοντέλο διαχείρισής τους λόγω της ανάγκης για εισροή νέων κεφαλαίων

με τελικό προορισμό την πραγματική οικονομία, για τα “κόκκινα” στεγαστικά η λύση θα αναζητηθεί πρωτίστως μέσω της διαχείρισής τους.

Το πρόσφατο νομοθετικό πλαίσιο για τη διαχείριση των “κόκκινων” δανείων προβλέπει παράταση δύο μηνών στην πώληση σε τρίτους των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας (όπως και των καταναλωτικών δανείων και των μη εξυπηρετούμενων δανείων προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις). Ωστόσο, η προθεσμία της 15ης Φεβρουαρίου, συγκεκριμένα, δεν σημαίνει ότι θα απελευθερώσει “πλημμύρα” πλειστηριασμών από τα ξένα funds που θα αποκτήσουν “κόκκινα” στεγαστικά δάνεια.

Γιατί μπαίνει ως ορόσημο η 15η Φεβρουαρίου
Μία ημέρα πριν, στις 14 Φεβρουαρίου του 2016, εκπνέει η εξάμηνη περίοδος κατά τη διάρκεια της οποίας οι δανειολήπτες που έχουν προσφύγει στον Νόμο Κατσέλη και των οποίων η υπόθεση εκκρεμεί θα πρέπει να υποβάλουν εκ νέου τα δικαιολογητικά τους, όπως προβλέπει ο νόμος που ψηφίστηκε στα μέσα Αυγούστου. Επομένως, πριν από τις 15/2/2016 είναι ανέφικτη η πώληση στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας για όσους έχουν υποβάλει ήδη αίτηση υπαγωγής στον Νόμο Κατσέλη (υπολογίζονται στις 170.000 περιπτώσεις), αλλά και για όσους θα σπεύσουν να υποβάλουν αίτηση μέχρι 31/12/2015.
Στο διάστημα που μεσολαβεί μέχρι τις 15 Φεβρουαρίου, οι τράπεζες εκτιμούν ότι όσοι έχουν τη δυνατότητα να αποπληρώσουν το δάνειό τους και μέχρι τώρα δεν το έκαναν θα αναγκαστούν να προχωρήσουν στη διευθέτησή του προκειμένου να μη χάσουν το ακίνητό τους. Όπως υπολογίζουν, από το σύνολο των περίπου 70 δισ. ευρώ στεγαστικών δανείων, σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών βρίσκονται δάνεια περίπου 20 δισ. ευρώ και, από αυτά, το 30% θα μπορούσε να επανέλθει σε ομαλή αποπληρωμή.

Τελικές απόπειρες ρυθμίσεων μεταξύ τραπεζών – δανειοληπτών
Προς αυτή την κατεύθυνση θα κινηθούν αρχικά βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας, προχωρώντας σε τελικές ρυθμίσεις δανείων βάσει των εύλογων δαπανών διαβίωσης του οφειλέτη και της επίδειξης πνεύματος συνεργασίας εκ μέρους του. Στόχος θα είναι να διαμορφωθεί μια μηνιαία δόση στην οποία ο δανειολήπτης θα μπορεί να ανταποκριθεί με συνέπεια.

Για τη διαμόρφωση της κατάλληλης μηνιαίας δόσης, οι τράπεζες θα εφαρμόσουν σε ευρεία κλίμακα τη μέθοδο split balance. Δηλαδή, θα χωρίζουν το δάνειο σε δύο μέρη, εκ των οποίων το ένα θα διαμορφώνει τη μηνιαία δόση που μπορεί να καταβάλλει ο δανειολήπτης και το άλλο θα “παγώνει”. Για το “παγωμένο” μέρος του δανείου ο δανειολήπτης θα καταβάλλει μόνο την εισφορά του νόμου 128 (0,12% για στεγαστικό δάνειο, 0,60% για καταναλωτικό με εξασφάλιση). Το “πάγωμα” μέρους του δανείου θα μπορεί να ισχύσει για 4 χρόνια και μετά η τράπεζα θα εξετάζει αν μπορεί να “ξεπαγώσει” όλο ή μέρος του, ώστε να διαμορφώσει τη νέα δόση για τον πελάτη.

Παρεμφερής μέθοδος είναι το balloon, με την οποία το δάνειο χωρίζεται σε δύο μέρη και η μηνιαία δόση υπολογίζεται μόνο για το ένα. Το υπόλοιπο είτε χρεώνεται με ένα πολύ μικρό ποσό είτε μετατίθεται στη λήξη της δανειακής σύμβασης για διακανονισμό τότε.

Με τις εξατομικευμένες ρυθμίσεις στεγαστικών δανείων από τις ίδιες, οι τράπεζες εκτιμούν ότι οι δανειολήπτες θα μπορέσουν να διατηρήσουν το ακίνητό τους έναντι ενός μικρού τιμήματος, αντίστοιχου με αυτό που θα πλήρωναν για ένα ενοίκιο.

Πώς θα αναλάβουν ρόλο στη συνέχεια τα funds
Αν οι συμφωνίες αυτές μεταξύ τραπεζών και δανειοληπτών αποτύχουν, τα “κόκκινα” δάνεια θα μεταβιβάζονται αυτομάτως σε εταιρείες διαχείρισης, οι οποίες θα είναι και ο νέος αντισυμβαλλόμενος του δανειολήπτη. Οι εταιρείες αυτές προφανώς θα έχουν τους μηχανισμούς για ρευστοποίηση των εμπράγματων εξασφαλίσεων του δανείου με μικρότερο κόστος και μεγαλύτερη ταχύτητα από τις τράπεζες. Όμως επιδίωξή τους δεν είναι οι πλειστηριασμοί.

Οι εταιρείες διαχείρισης θα διαπραγματευθούν εκ νέου την οφειλή με τον δανειολήπτη. Δεδομένου ότι θα έχουν πάρει το ακίνητο στην κυριότητά τους, θα προτείνουν στον οφειλέτη να του νοικιάσουν για μια περίοδο, π.χ., 3 ετών το ακίνητο. Στο διάστημα αυτό, ο οφειλέτης θα παραμένει στο ακίνητο, καταβάλλοντας, εν είδει ενοικίου, μια δόση δανείου που θα έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία.

Στην πράξη, θα έχει προηγηθεί συνεννόηση της εταιρείας με την τράπεζα, προκειμένου, κατά τη μεταβίβαση της σύμβασης του δανειολήπτη από την τράπεζα στην εξειδικευμένη εταιρεία, να καταρτιστεί μια νέα σύμβαση, που θα προβλέπει επιμήκυνση, π.χ., για 20 χρόνια της οφειλής που απομένει για να αποπληρωθεί το δάνειο. Αυτήν τη δόση θα καταβάλλει ως ενοίκιο στην εταιρεία ο δανειολήπτης προκειμένου να συνεχίσει να μένει στο σπίτι του. Μεταξύ εταιρείας και δανειολήπτη θα μπορεί να συμφωνηθεί στη διάρκεια της σύμβασης νέα επιμήκυνση, π.χ. για άλλα 15 χρόνια, εφόσον εγγυητής για την οφειλή μπει, π.χ., το παιδί του οφειλέτη.

Η άλλη επιλογή για τον δανειολήπτη θα είναι να συμφωνήσει με την εταιρεία τη μετεγκατάστασή του σε ακίνητο χαμηλότερης αξίας, που να ανταποκρίνεται σε μια χαμηλότερη δόση για την αποπληρωμή της οφειλής του.

Μια τρίτη επιλογή θα είναι να του προταθεί να παραμείνει στο ακίνητο μέχρι η εταιρεία να βρει αγοραστή. Με την πώληση του ακινήτου, θα λύεται η σύμβαση του δανείου με τον δανειολήπτη. Ωστόσο, το κρίσιμο σε αυτήν τη συμφωνία θα είναι ο καθορισμός μιας δίκαιης τιμής για την πώληση του ακινήτου, που μάλλον θα καθορίζεται με βάση την αντικειμενική του αξία.
Οι συμφωνίες με τους δανειολήπτες δεν αποκλείεται αργότερα να επεκταθούν και στο reverse mortgage. Με τη συγκεκριμένη μέθοδο, ο οφειλέτης συμφωνεί με ασφαλιστική εταιρεία την εκχώρηση της κυριότητας του ακινήτου του. Σε αντάλλαγμα, η ασφαλιστική τού καταβάλλει μηνιαίο εισόδημα, με το οποίο αυτός μπορεί να διαβιώνει, αλλά και να αποπληρώνει το στεγαστικό του δάνειο στην τράπεζα. Η εταιρεία αποκτά το ακίνητο με τον θάνατο του οφειλέτη και εφόσον έχει αποπληρωθεί το δάνειο στην τράπεζα.

capital.gr

Όλα είναι συμφωνημένα μήνα – μήνα όσον αφορά τον οδικό χάρτη και τα βήματα που πρέπει να κάνει η κυβέρνηση μέσα στο 2016 όσον αφορά την εφαρμογή του 3ου Μνημονίου.

Η Τρόικα πλέον δε δίνει καμία περίοδο χάριτος…
Έως τις 15 Ιανουαρίου αναμένεται να κατατεθεί προς ψήφιση στη Βουλή το νομοσχέδιο για το Ασφαλιστικό, ενώ έως τις 15 Φεβρουαρίου θα πρέπει να έχει λυθεί το θέμα των «κόκκινων» δανείων, προκειμένου να ολοκληρωθεί η πρώτη αξιολόγηση, σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές που επικαλείται το «Βήμα».
Κατά την εισήγησή του στο υπουργικό συμβούλιο της Τετάρτης, ο πρωθυπουργός είπε ότι το 2016 σηματοδοτεί τη δεύτερη φάση του στρατηγικού σχεδίου της κυβέρνησης για την έξοδο από την κρίση με ανάπτυξη και κοινωνική δικαιοσύνη
Αναλυτικά τα προαπαιτούμενα μέτρα που θα εφαρμόσει η ελληνική κυβέρνηση

Ιανουάριος
• Ασφαλιστική μεταρρύθμιση και ρυθμίσεις για το ΕΚΑΣ
• Ολοκλήρωση εξωτερικού ελέγχου πληρωμών ΕΟΠΥΥ
• Νομοθετικό πλαίσιο για δημόσιες συμβάσεις και συμβάσεις παραχώρησης

Φεβρουάριος
• «Κόκκινα» δάνεια: Το ΤΧΣ θα παρουσιάσει σχέδιο για τη βελτίωση συντονισμού μεταξύ των τραπεζών και την ταχύτερη αναδιάρθρωση μεγάλων εταιριών
• Καθορισμός από το ΤΧΣ, με τη βοήθεια ανεξάρτητου διεθνούς συμβούλου, προγράμματος αξιολόγησης των διοικητικών συμβουλίων των τραπεζών
• Αποφάσεις για τα νομοθετικά κατοχυρωμένα επαγγέλματα. Εγκριση νομικού πλαισίου για κτηματολογικά γραφεία

Μάρτιος
• Εφαρμογή χρήσης ηλεκτρονικών πληρωμών
• Έγκριση στήριξης της απασχόλησης για 150.000 ανέργους
• Κατάρτιση σχεδίου Κώδικα Δεοντολογίας Βουλευτών
• Σχεδιασμός στρατηγικής ανάπτυξης
• Θέσπιση νομοθεσίας για την ταχεία εκκαθάριση μη βιώσιμων επιχειρήσεων
• Αναθεώρηση από την ΤτΕ του Κώδικα Δεοντολογίας με κατευθυντήριες γραμμές για την αναδιάρθρωση χρεών για ομάδες δανειοληπτών (π.χ. ΜΜΕ)
• Έγκριση εσωτερικού κανονισμού για τη Ρυθμιστική Αρχή Λιμένων
• Μακροπρόθεσμο σχέδιο κωδικοποίησης των κυριότερων νομοθεσιών για τη βελτίωση της πρόσβασης στη Δικαιοσύνη

Απρίλιος
• Αξιολόγηση εκπαιδευτικού συστήματος από τον ΟΟΣΑ

Μάιος
• Δημιουργία κεντρικού συστήματος προμηθειών
• Επιλογή διευθυντών δημόσιας διοίκησης

Ιούνιος – Ιούλιος
• Πλήρης θέσπιση δευτερογενούς νομοθεσίας που θα διευκολύνει τις επενδύσεις
• Εξορθολογισμός διαδικασίας πληρωμών στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης και υγείας
• Σχέδιο δράσης για τη διενέργεια ετήσιου, ανεξάρτητου οικονομολογιστικού ελέγχου των νοσοκομείων
• Αξιολόγηση επιδόσεων παρόχων ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης (δημόσιων και ιδιωτικών)
• Πλήρης εφαρμογή συστήματος εισροών – εκροών στις δεξαμενές των φορολογικών αποθηκών
• Πλήρης εφαρμογή νόμου περί δασοκομίας
• Ενίσχυση Ρυθμιστικής Αρχής Υδάτων
• Θέσπιση σχεδίου για τις μεταφορές (logistics)
• Θέσπιση νομοθεσίας για τον εξορθολογισμό των ειδικών μισθολογίων με ισχύ το 2017

Αύγουστος
• Ανάπτυξη νέου συστήματος ηλεκτρονικών παραπεμπτικών δευτεροβάθμιας περίθαλψης

Σεπτέμβριος
• Μεταρρυθμίσεις στον Φόρο Ακίνητης Περιουσίας
• Ολοκλήρωση αναδιοργάνωσης τελωνείων

Οκτώβριος – Νοέμβριος
• Αξιολόγηση και μεταρρυθμίσεις στον ΦΠΑ
• Προσχέδιο προϋπολογισμού 2017

Δεκέμβριος
• Εφαρμογή εθνικής στρατηγικής είσπραξης οφειλών. Υλοποίηση κεντρικού μητρώου ασφαλισμένων
• Εκκαθάριση καθυστερημένων αιτήσεων επιστροφής φόρου και συνταξιοδότησης
• Απλούστευση και εξορθολογισμός της εργατικής νομοθεσίας μέσω Κώδικα Εργατικής Νομοθεσίας

Πηγή: reporter.gr

Την τελευταία τους ευκαιρία έχουν στη διάθεσή τους οι «κόκκινοι» δανειολήπτες προκειμένου να μη χάσουν την περιουσία τους και να κάνουν ρυθμίσεις των δανείων τους.

Οι τράπεζες ξεκίνησαν να στέλνουν «ραβασάκια» στους δανειολήπτες ζητώντας τους να σπεύσουν και να προχώρήσουν σε διευθέτηση των οφειλών τους πριν έρθουν.... τα κοράκια.

Σύμφωνα με το TheToc, σε πρώτη φάση τα ειδοποιητήρια στέλνονται σε όσους οι καθυστερούμενες οφειλές ξεπερνούν τις 90 μέρες. Αργότερα θα σταλούν ειδοποιητήρια σε όσους έχουν μικρότερες καθυστερήσεις, ακόμα και ενός μήνα

Την συγκεκριμένη διαδικασία προβλέπει ο τροποποιημένος Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, και αποτελεί το πρώτο βήμα για την οριστική αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων.

Από την ανταπόκριση που των δανειοληπτών θα κριθεί αν θα χαρακτηριστούν συνεργάσιμοι ή μη. Και από αυτό τον χαρακτηρισμό θα εξαρτηθούν στη συνέχεια τα επόμενα στάδια της ρύθμισης του δανείου που έχουν.

Από την 1η Ιανουαρίου απελευθερώνονται οι πλειστηριασμοί της πρώτης κατοικίας για όσους δεν έχουν φροντίσει να μπουν σε ρύθμιση. Τα τέσσερα βήματα για να αποφευχθεί η διαδικασία πλειστηριασμού είναι:

1. Ο οφειλέτης να υποβάλει στην τράπεζα τα στοιχεία για την οικονομική κατάσταση του (εισοδήματα, ενοίκια, τόκοι, δαπάνες διαβίωσης κλπ) και την ακίνητη περιουσία του.
2. Αν δεν ανταποκριθεί μέσα στην προβλεπόμενη προθεσμία, η τράπεζα στέλνει δεύτερη προειδοποιητική επιστολή. Αν και πάλι ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί, χαρακτηρίζεται «μη συνεργάσιμος» και τίθενται σε εφαρμογή οι διαδικασίες διεκδίκησης των οφειλών από την τράπεζα, ακόμη και μέσω πλειστηριασμού.
3. Αν ο δανειολήπτης ανταποκριθεί και αφού εξεταστεί το οικονομικό προφίλ του, η τράπεζα εντός 6 μηνών θα υποβάλει τις προτάσεις της για την αντιμετώπιση της οφειλής. Ο δανειολήπτης μέσα 15 μέρες πρέπει να απαντήσει αν αποδέχεται την ρύθμιση ή αν έχει να αντιπροτείνει δικό του σχέδιο.
4. Αν δεν υπάρξει συμφωνία ανάμεσα στην τράπεζα και τον δανειολήπτη, τίθενται σε εφαρμογή οι διαδικασίες διεκδίκησης του δανείου από την τράπεζα ακόμη και μέσω πώλησής του, στην περίπτωση που το δάνειο είναι επιχειρηματικό ή στεγαστικό που δεν αφορά στην πρώτη κατοικία. Αν το δάνειο είναι μικρομεσαίας επιχείρησης, στεγαστικό πρώτης κατοικίας ή καταναλωτικό, η πώληση αναμένεται να απελευθερωθεί υπό προϋποθέσεις μετά τις 15 Φεβρουαρίου.

Σε ό,τι αφορά στα μεγάλα μη εξυπηρετούμενα δάνεια μεγάλων επιχειρήσεων οι τράπεζες επιλέγουν την λεγόμενη ενεργή διαχείριση, όπου οι αποφάσεις θα λαμβάνονται κατά περίπτωση και μετά από διαπραγμάτευση, προκειμένου να επιτευχθεί η διάσωση της εκάστοτε εταιρίας.

Τα πιστωτικά ιδρύματα θα ελέγχουν την βιωσιμότητα των επιχειρήσεων και θα ζητούν συγκεκριμένο επιχειρηματικό πλάνο το οποίο να διασφαλίζει την επιστροφή σε αναπτυξιακή πορεία. Τα «κόκκινα δάνεια» θα μετατρέπονται ουσιαστικά σε μετοχικό κεφάλαιο με στόχο οι τράπεζες να έχουν ρόλο και λόγο στην διοίκηση των συγκεκριμένων επιχειρήσεων.

Στις περιπτώσεις που δεν τελεσφορήσουν οι διαπραγματεύσεις τα δάνεια θα περνούν στις εταιρίες διαχείρισης.

imerisia.gr