Μπάζουν νερά οι τιτλοποιήσεις για τα Funds.
Νοέμβριος 03, 2023Μπάζουν νερά οι τιτλοποιήσεις , τα Funds δεν έχουν εκείνο το πλαίσιο που να διασφαλίζει την νομιμότητα εκχώρησης δικαιωμάτων , αλλά… Σωστή ενημέρωση και υπεύθυνες ενέργειες στον σωστό χρόνο χρειάζονται , όχι πανικός .
Μπορούν οι εταιρείες διαχείρισης δανείων να έχουν ενεργητική νομιμοποίηση για να βγάζουν «στο σφυρί « ακίνητα δανειοληπτών για λογαριασμό των ξένων εταιρειών ειδικού σκοπού , οι οποίες έχουν αγοράσει δάνεια ;
Σύντομα θα υπάρξουν εξελίξεις , το μόνο σίγουρο ….
Εν τω μεταξύ , δεκάδες χιλιάδες οφειλέτες γίνονται αποδέκτες επιστολών από πιστωτικά ή χρηματοδοτικά ιδρύματα, που τους ενημερώνουν ότι τα τραπεζικά τους προϊόντα (συμβάσεις δανείων και πιστώσεων), έχουν μεταβιβαστεί σε άλλο πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα.
Υπάρχουν βάσιμες αμφισβητήσεις της νομιμότητας τέτοιων εκχωρήσεων , διότι , αναγκαία προϋπόθεση για να προσφερθούν προς πώληση , είναι να έχει προσκληθεί με εξώδικη πρόσκληση ο δανειολήπτης και ο εγγυητής μέσα σε δώδεκα (12) μήνες πριν την προσφορά , πριν ή μετά τη θέση σε ισχύ του παρόντος νόμου, να διακανονίσει τις οφειλές του βάσει γραπτής πρότασης κατάλληλης ρύθμισης με συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής σύμφωνα με και με τις διατάξεις του Κώδικα Δεοντολογίας (Ν. 4224/2013).
Θεωρώ πως οι τράπεζες στην παρούσα φάση και όντως δύσκολη από οικονομικής , αλλά και ψυχολογικής άποψης , χρειάζεται να δείξουν ένα άλλο πρόσωπο στους εξωδικαστικούς συμβιβασμούς . Δεν ωφελεί την τράπεζα να φτάνει στα άκρα , δεν εξυπηρετεί καν τα συμφέροντα της.
Μιχάλης Καντζόγλου
Τι προβλέπουν 250 funds για τις αγορές
Δεκέμβριος 02, 2018Της Ελευθερίας Κούρταλη
Έπειτα από μια δύσκολη χρονιά για τα risk assets το 2018, με το βίαιο sell-off να κάνει δύο φορές την εμφάνισή του στις αγορές, τον Φεβρουάριο και τον Οκτώβριο, το 2019 φαίνεται να "κληρονομεί" τις ανησυχίες γύρω από την παγκόσμια οικονομία, τον εμπορικό πόλεμο και την αυστηρότερη νομισματική πολιτική των κεντρικών τραπεζών, διαγράφοντας, έτσι, ένα καθόλου εύκολο 2019. Σε αυτό το περιβάλλον, το Ελληνικό Χρηματιστήριο, το οποίο έχασε το τρένο της bull market των τελευταίων 9 ετών, βρίσκεται αντιμέτωπο τόσο με εγχώριους όσο και με εξωτερικούς "αντίθετους ανέμους".
To τέλος του "bull run" των παγκόσμιων μετοχών δεν είναι πολύ μακριά, σύμφωνα με δημοσκόπηση του Reuters στο περιβάλλον 250 funds από Ευρώπη, ΗΠΑ και Ασία, με τις ανησυχίες για την παγκόσμια ανάπτυξη και τις αυστηρότερες οικονομικές συνθήκες να αναμένεται να πλήξουν τις αγορές το επόμενο έτος.
Οι παγκόσμιες μετοχές κατέγραψαν χαμηλά έτους στα τέλη Οκτωβρίου κατά τη διάρκεια ενός βίαιου sell-off, το οποίο "εξαφάνισε" 5 τρισεκατομμύρια δολάρια από την αξία των αγορών, οδηγούμενο από τον εμπορικό πόλεμο που κήρυξαν οι ΗΠΑ αλλά και από την επιθετική στάση της Federal Reserve.
Σύμφωνα με τους χρηματιστηριακούς αναλυτές που συμμετείχαν στη δημοσκόπηση, η πρόσφατη βουτιά των αγορών έχει σχεδόν ολοκληρωθεί. Εκτιμούν πως το 2018 θα καταλήξει να είναι ένα έτος που οι επενδυτές θα θέλουν να ξεχάσουν, με τις περισσότερες αγορές να "κλείνουν" στο κόκκινο. Ενώ όλοι εκτός από έναν από τους 17 βασικούς διεθνείς δείκτες αναμένεται να κινηθούν υψηλότερα από τα σημερινά επίπεδα μέχρι το τέλος του 2019, περίπου οι μισοί δεν αναμένεται να ανακάμψουν από τις απώλειες του τρέχοντος έτους, με το 2019 να αποτελεί για την πλειονότητα των funds το έτος του τέλους της παγκόσμιας bull market, αν και το 25% των ερωτηθέντων εμφανίζεται πιο απαισιόδοξο, εκτιμώντας πως θα τελειώσει φέτος.
Οι κίνδυνοι που οδήγησαν στην πρόσφατη βουτιά των αγορών –οι εμπορικές εντάσεις, οι διαπραγματεύσεις του Brexit, οι αναταραχές στις αναδυόμενες αγορές– θα μπορούσαν να βλάψουν το χρηματοπιστωτικό σύστημα των ΗΠΑ, όπως δήλωσε η Fed σε έκθεσή της για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα.
"Αν και η μεταβλητότητα θα παραμείνει αυξημένη –έχουμε δει δύο διορθώσεις μεγέθους 10% αυτό το έτος ήδη–, η πραγματική bear market θα ξεκινήσει όταν βρεθούμε σε ύφεση ή εισέλθουμε σε φάση ύφεσης", σημείωσε η Mona Mahajan, διαχειρίστρια κεφαλαίων της Allianz Global Investors. "Με δεδομένο ότι η ύφεση στις ΗΠΑ αναμένεται μετά το επόμενο δωδεκάμηνο και ότι οι αγορές αρχίζουν να αποτιμούν την ύφεση από έναν έως έξι μήνες πριν, θα μπορούσαμε να διαπιστώσουμε από τεχνική άποψη ότι η bear market θα αρχίσει να εμφανίζεται προς τα τέλη του επόμενου έτους".
Οι φόβοι του 2019
Οι φόβοι ότι ο εμπορικός πόλεμος μεταξύ των ΗΠΑ και της Κίνας θα κλιμακωθεί ακόμα περισσότερο έχουν κάνει τους στρατηγικούς αναλυτές της Wall Street λιγότερο αισιόδοξους για την πορεία του δείκτη-βαρoμέτρου των διεθνών αγορών, S&P 500, το επόμενο έτος, αλλά εξακολουθούν να αναμένουν ότι ο δείκτης θα κλείσει ελαφρώς υψηλότερα τον επόμενο χρόνο σε σχέση με τα σημερινά του επίπεδα. Όπως σημειώνει ο Richard Lacaille, επικεφαλής επενδύσεων στη State Street Global Advisors, "αν και ο S&P 500 σημείωσε το μακροβιότερο bull run τον Αύγουστο του 2018, μια σοβαρή διόρθωση τον Οκτώβριο μας υπενθύμισε ότι είμαστε πιο κοντά στο τέλος του κύκλου από την αρχή και ότι οι επενδυτές πρέπει να προετοιμαστούν για αυξημένη αστάθεια".
Είναι χαρακτηριστικό πως, παρά την απότομη πτώση των παγκόσμιων μετοχών τούς τελευταίους μήνες, μόνο το 27% περίπου των funds θεωρεί τις διεθνείς μετοχές φθηνές, με το 40% μάλιστα να δηλώνει ότι είναι αρκετά ακριβές και περίπου το ένα τρίτο να δηλώνει ότι είναι ακριβές.
Οι ευρωπαϊκές μετοχές αναμένεται να κινηθούν σε ένα σφιχτό εύρος διακύμανσης έως το τέλος του 2018 αλλά και κατά τη διάρκεια του 2019, σύμφωνα με τα funds, καθώς η επιβράδυνση της ανάπτυξης, οι πολιτικοί κίνδυνοι και οι ανησυχίες για τις προστατευτικές πολιτικές της Ουάσινγκτον κρατούν τους επενδυτές μακριά από την αύξηση του ρίσκου στα χαρτοφυλάκιά τους.
Πού θα προσγειωθούν οι ευρωπαϊκοί δείκτες
Οι δείκτες της Ευρώπης και της Ευρωζώνης σημειώνουν απώλειες της τάξης του 8%-10% φέτος, έχοντας μείνει πίσω σε σχέση με τη Wall Street, καθώς οι αναλυτές έχουν μειώσει τις προβλέψεις για την κερδοφορία των εισηγμένων επιχειρήσεων εν μέσω της εξασθένησης των οικονομικών προοπτικών και των εντάσεων γύρω από τον Προϋπολογισμό της Ιταλίας. Ο πανευρωπαϊκός δείκτης STOXX 600 αναμένεται να φτάσει τις 365 μονάδες μέχρι το τέλος του έτους, σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των 250 διαχειριστών κεφαλαίων και αναλυτών, 6,2% χαμηλότερα σε ετήσια βάση. Ο δείκτης Euro STOXX 50 των κορυφαίων εταιρειών της Ευρωζώνης αναμένεται να φτάσει τις 3.250 μονάδες μέχρι το τέλος του έτους, με πτώση 7,2% στο σύνολο του έτους.
"Κανείς δεν θέλει να έχει πραγματικά έκθεση στις μετοχές της ζώνης του ευρώ, καθώς η αβεβαιότητα του Brexit και ένας πιθανός εμπορικός πόλεμος των ΗΠΑ συνεχίζουν να τρομάζουν τους επενδυτές", επισημαίνει ο Markus Huber, trader στη City of London Markets. "Τα βραχυπρόθεσμα ριμπάουντ της αγοράς είναι πάντοτε πιθανά, αλλά δεν θα είναι δυνατόν να υπάρξει μια ολοκληρωμένη ανάκαμψη μέχρι να υπάρξει λιγότερη αβεβαιότητα στις αγορές", προσθέτει.
Σε ό,τι αφορά το 2019, οι αναλυτές εμφανίζονται περισσότερο απαισιόδοξοι παρά αισιόδοξοι, καθώς το νέο περιβάλλον της νομισματικής πολιτικής και το οριστικό τέλος του φθηνού χρήματος αναμένεται να "χτυπήσουν" τα χαρτοφυλάκια.
"Δεν βλέπουμε τις μετοχές της ζώνης του ευρώ να σημειώνουν καλή πορεία το επόμενο έτος, καθώς αναμένουμε ότι ο κύκλος της εταιρικής κερδοφορίας θα συνεχίσει να επιδεινώνεται", εκτιμά ο Stephane Ekolo, στρατηγός αναλυτής στην Tradition, στο Λονδίνο. Επιπλέον, η εξομάλυνση της νομισματικής πολιτικής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, η οποία τερματίζει το πρόγραμμα QE, το οποίο τόνωσε τις αγορές με 2,6 τρισεκατομμύρια ευρώ από την αρχή του στο α' τρίμηνο του 2015 έως σήμερα, είναι απίθανο να παράσχει οποιαδήποτε στήριξη. "Οι επενδυτές αποτιμούν ήδη το τέλος της πολιτικής χαλάρωσης της ΕΚΤ το 2019, γεγονός που θα δώσει ώθηση στο ευρώ, ασκώντας ακόμα μεγαλύτερη πίεση στις μετοχές", επισημαίνει ο Guy Foster, επικεφαλής έρευνας στην Brewin Dolphin.
Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των 250 funds που συμμετείχαν στη δημοσκόπηση, ο δείκτης Euro STOXX 50 θα φτάσει τις 3.325 μονάδες, ενώ ο STOXX 600 τις 373 μονάδες στα τέλη του 2019, δηλαδή μόλις 2% υψηλότερα από τα σημερινά επίπεδα, γεγονός που δείχνει ότι οι απώλειες του 2018 δεν αναμένεται να καλυφθούν. Σε ό,τι αφορά τον ιταλικό δείκτη FTSE MIB, ο οποίος έχει χτυπηθεί έντονα λόγω των ανησυχιών για τον Προϋπολογισμό της Ρώμης, εκτιμάται ότι θα βρεθεί στις 19.000 μονάδες στα τέλη του 2018 και στις 19.056 μονάδες στα τέλη του 2019. Ο γερμανικός DAX αναμένεται να φτάσει τις 11.670 μονάδες στα τέλη Δεκεμβρίου και τις 11.850 μονάδες στα τέλη του 2019, ενώ ο γαλλικός CAC 40 αναμένεται στις 5.139 μονάδες φέτος και στις 5.300 μονάδες το 2019.
Τα περισσότερα funds, πάντως, επισημαίνουν πως μεγάλο μέρος της απόδοσης της Ευρώπης θα εξαρτηθεί από την πορεία της Wall Street. Αυτό σημαίνει ότι, αν οι ΗΠΑ ανακάμψουν, οι μετοχές της Ευρωζώνης θα ανακάμψουν επίσης, αλλά σε μικρότερο βαθμό, ενώ στην πτώση της Wall Street η βουτιά στην Ευρώπη θα είναι μεγαλύτερη.
Επιφυλακτικότητα στη Wall Street
Οι φόβοι για έναν παρατεταμένο εμπορικό πόλεμο μεταξύ των ΗΠΑ και της Κίνας και μια ενδεχομένως πολύ πιο αυστηρή Fed έχει κάνει τα funds της Wall Street να είναι λιγότερο αισιόδοξα για την πορεία της χρηματιστηριακής αγοράς το επόμενο έτος, έστω και αν αναμένουν μικρή άνοδο σε σχέση με τα φετινά επίπεδα.
Ο S&P 500 θα τελειώσει το 2019 στις 2.975 μονάδες, ενώ στο τέλος του 2018 θα φτάσει τις 2.800 μονάδες. Ο Dow Jones το 2019 θα κλείσει στις 26.865 μονάδες και στις 25.460 μονάδες στα τέλη του 2018.
"Μειώνουμε τους στόχους μας για τους αμερικανικούς δείκτες λόγω των κινδύνων γύρω από τον εμπορικό πόλεμο καθώς και την πολιτική της Fed", σημειώνει ο Leo Grohowski, επικεφαλής επενδύσεων της BNY Mellon Wealth Management στη Νέα Υόρκη. "Όσο περισσότερο διαρκεί αυτή η εμπορική αψιμαχία, τόσο περισσότερες δυνατότητες έχει να μετατραπεί σε εμπορικό πόλεμο". Η πρόβλεψη για τον S&P 500 της BNY Mellon στα τέλη του 2019 είναι οι 3.000 μονάδες, από 3.100 που ήταν πριν από τρεις μήνες.
Σύμφωνα με τους αναλυτές, από τους μεγαλύτερους κινδύνους στην αγορά είναι εάν οι ΗΠΑ και οι παγκόσμιες οικονομίες αποδειχθούν αδύναμες να αντιμετωπίσουν τα πολύ υψηλότερα επιτόκια. Η Fed αναμένεται να αυξήσει τα επιτόκια τον Δεκέμβριο για τέταρτη φορά φέτος, αλλά τα σημάδια επιβράδυνσης της παγκόσμιας οικονομίας και η πρόσφατη αστάθεια της αγοράς θέτουν ερωτήματα σχετικά με τον αριθμό των αυξήσεων των επιτοκίων το επόμενο έτος, ο οποίος και θα επηρεάσει σημαντικά την πορεία των διεθνών αγορών και όχι μόνον της Wall Street.
Οι δύσκολες προοπτικές του Χ.Α.
Στη δίνη της αβεβαιότητας είναι "εγκλωβισμένη" η Ελλάδα, με το Ελληνικό Χρηματιστήριο και τα ελληνικά ομόλογα να βρίσκονται εδώ και μήνες σε έναν έντονο κλοιό πιέσεων, γεγονός που αποδεικνύει πως οι επενδυτές προτιμούν να απέχουν παρά να "αγοράσουν" το ελληνικό "success story", βάζοντας, έτσι, στο συρτάρι για πολλούς μήνες τα όποια σχέδια για έκδοση νέου ομολόγου και θέτοντας τα ελληνικά assets εκτός του ραντάρ των ξένων χαρτοφυλακίων. H κρίση στην Ιταλία αποτελεί, σύμφωνα με τους αναλυτές, απλώς έναν από τους πολλούς παράγοντες που είναι "υπεύθυνοι" για την αδύναμη εικόνα των ελληνικών μετοχών και ομολόγων, με την έλλειψη ενός αναπτυξιακού σχεδίου, τις καθυστερήσεις στις μεταρρυθμίσεις και την πολιτική παροχολογίας της ελληνικής κυβέρνησης, το πρόβλημα των "κόκκινων" δανείων των ελληνικών τραπεζών και την κρίση αξιοπιστίας που ακόμη βαραίνει το επενδυτικό κλίμα λόγω των υποθέσεων όπως αυτή της Folli Follie, να αποτελούν τη ρίζα της αρνητικής στάσης των ξένων χαρτοφυλακίων.
Ο κλάδος-οδηγός του Χ.Α., ο τραπεζικός, έχει βρεθεί στο μάτι του κυκλώνα από τον περασμένο Μάιο και μετά τα αποτελέσματα του α' τριμήνου, με τις κεφαλαιοποιήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών να έχουν "γονατίσει" πλέον σε επίπεδα των 4 δισ. ευρώ, με πτώση 55% από τις αρχές του έτους, και με το Ελληνικό Χρηματιστήριο – παρά το ριμπάουντ της περασμένης εβδομάδας λόγω της θετικής ετυμηγορίας της Moody's για το σχέδιο της ΤτΕ για τα "κόκκινα" δάνεια– να σημειώνει "μαύρη πρωτιά" διεθνώς, καταγράφοντας τις μεγαλύτερες απώλειες από όλους τους διεθνείς δείκτες από τις αρχές της χρονιάς, οι οποίες διαμορφώνονται στο 25%, με 10 δισ. ευρώ να έχουν χαθεί από τη συνολική κεφαλαιοποίηση της αγοράς αυτό το διάστημα.
Σύμφωνα με τους αναλυτές, η κινητοποίηση των ελληνικών Αρχών για τη μείωση των "κακών" δανείων των τραπεζών σε συνδυασμό με την κίνηση της Eurobank, η οποία στέλνει ένα μήνυμα για τις άλλες ελληνικές τράπεζες, είναι ότι πρέπει να αναζητήσουν τους δικούς τους τρόπους ώστε να επιταχύνουν τη διαδικασία εξυγίανσης χωρίς να προκύψουν νέες κεφαλαιακές ανάγκες, αν και φτιάχνουν το έδαφος για μια αλλαγή σκηνικού στο Χρηματιστήριο, ωστόσο είναι ακόμη πολύ πρόωρο να υπάρξει μια θετική εκτίμηση. Η προσέλκυση των επενδυτών στην Ελλάδα, και επομένως στο Χ.Α., παραμένει το μεγάλο ζητούμενο και, με τη χώρα να βρίσκεται σε προεκλογική περίοδο το 2019, είναι δύσκολο να δει κανείς την κυβέρνηση να ενεργοποιείται προς αυτή την κατεύθυνση.
Έχοντας χάσει το τρένο του διεθνούς ράλι τα τελευταία χρόνια, τώρα το Χ.Α. βρίσκεται αντιμέτωπο με τη μεταβλητότητα και την επιφυλακτικότητα που δίνουν το "παρών" στις διεθνείς αγορές, με το 2019 να αποτελεί, σύμφωνα με τις εκτιμήσεις, ένα καθόλου εύκολο έτος για τις μετοχές. Σύμφωνα, μάλιστα, με τη Societe Generale, η αύξηση των επιτοκίων της ΕΚΤ το επόμενο έτος θα αποτελέσει πηγή αστάθειας και θα ωθήσει το ευρώ και τις αποδόσεις των ομολόγων της περιοχής σε αρκετά υψηλότερα επίπεδα. Αυτή είναι μια εξέλιξη η οποία θα χτυπήσει τις μετοχές της περιοχής, όπως επισημαίνει, και συστήνει αποφυγή των μετοχών της ευρωπεριφέρειας, δηλαδή της Ισπανίας, της Πορτογαλίας, της Ελλάδας, και ιδιαίτερα της Ιταλίας. capital.gr
Αντιμέτωποι με δύο σενάρια -ένα θετικό και ένα αρνητικό- βρίσκονται πλέον οι κόκκινοι οφειλέτες, με δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις.
Την ικανοποίησή του για την πώληση στην Intrum Justitia AB μη εξυπηρετούμενων καταναλωτικών δανείων, χωρίς εξασφαλίσεις, συνολικού οφειλόμενου κεφαλαίου ύψους 1,5 δισ. ευρώ, εξέφρασε ο διευθύνων σύμβουλος της Eurobank, κ. Φωκίων Καραβίας.
Βγάζει στο σφυρί ακίνητα στην Ελλάδα ένα ιρλανδικό fund
Απρίλιος 23, 2017Ξένο fund, με έδρα την Ιρλανδία, βγάζει στο… σφυρί την περιουσία Ελλήνων πολιτών.
Τα κέρδη που θα επιτευχθούν για το fund -μέσω των πλειστηριασμών- από διαμερίσματα κάτω των 100 τ.μ. δεν θα φορολογηθούν στη χώρα μας. Κι όλα αυτά, τη στιγμή που η κυβέρνηση ΣΥΡΙΖΑ-ΑΝ.ΕΛ. συνεχίζει να… μοιράζει υποσχέσεις περί κοινωνικής πολιτικής και αύξησης των κρατικών εσόδων.
Σϋμφωνα με τον «Ε.Τ.» της Κυριακής υπάρχουν τρεις πλειστηριασμούς, πίσω από τους οποίους βρίσκεται το ιρλανδικό fund. Η διεξαγωγή τους έχει προγραμματιστεί μέσα στο δίμηνο Απριλίου-Μαΐου, όπως αποτυπώνεται στις σχετικές κατασχετήριες εκθέσεις ακίνητης περιουσίας που έχει στην κατοχή της η εφημερίδα.
Αξιοσημείωτο είναι, μάλιστα, πως τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια που αντιστοιχούν στα συγκεκριμένα σπίτια αποκτήθηκαν -κατά μέσο όρο- από το fund στο 45% της αρχικής τους τιμής, όμως απαιτεί την είσπραξη του 100% αυτής. Γεγονός που μεταφράζεται σε κέδρος 55% για το fund. Επιπλέον, το γεγονός πως το φορολογικό καθεστώς είναι πιο ευνοϊκό στην Ιρλανδία από ό,τι στην Ελλάδα θέτει εκτός… πλάνου την επιλογή της εγκατάστασης του fund στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος. Αλλωστε, δεν είναι υποχρεωμένο να προβεί σε μια τέτοια ενέργεια -βάσει νόμου είναι στη διακριτική του ευχέρεια. Συνεπώς, το κέρδος θα είναι μηδενικό για τα κρατικά ταμεία της χώρας μας.
Ο πρώτος πλειστηριασμός θα πραγματοποιηθεί στις 26 Απριλίου, στο Ειρηνοδικείο Αθηνών. Αφορά σε διαμέρισμα 78 τ.μ., που χρονολογείται από το 1974 και βρίσκεται στο ισόγειο ορόφου πολυκατοικίας στο Δήμο Δάφνης -Υμηττού. Ως τιμή πρώτης προσφοράς ορίζεται η εμπορική αξία του ακινήτου όπως αυτή προσδιορίζεται κατά την κατάσχεση, δηλαδή το ποσό των 48.749 ευρώ.
Για το συγκεκριμένο ακίνητο είχαν επιβληθεί οι εξής εγγραφές:
● Προσημείωσης υποθήκης για το ποσό των 120.475,36 ευρώ (11 Απριλίου 2008).
● Αναγκαστικής κατάσχεσης για το ποσό των 106.171,55 ευρώ (1 Σεπτεμβρίου 2016).
imerisia.gr
Στον «νόμο Κατσέλη» δάνεια που δόθηκαν σε ξένα funds
Φεβρουάριος 26, 2017Νέα ασπίδα προστασίας για τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες επιχειρεί να υψώσει η Δικαιοσύνη, εντάσσοντας στις προστατευτικές διατάξεις του ν. 3869/2010 (νόμου Κατσέλη) και τιτλοποιημένα δάνεια που εκχωρήθηκαν σε ξένα funds, όπως και δάνεια που χορήγησαν ξένα πιστωτικά ιδρύματα για την αγορά αυτοκινήτου.
Επιπλέον η Δικαιοσύνη επιτρέπει και στις περιπτώσεις αυτές να διασωθεί η περιουσία του δανειολήπτη, που δεν βρέθηκε από δόλο σε κατάσταση οικονομικής αδυναμίας αποπληρωμής των χρεών, «ξεμπλοκάροντας» τυχόν παρακρατήσεις από τον συνταξιοδοτικό τραπεζικό λογαριασμό του και «κουρεύοντας» σημαντικά τις τραπεζικές απαιτήσεις με γενναίο «ψαλίδισμα» των καταβαλλόμενων δόσεων.
Ταυτόχρονα, ο Αρειος Πάγος καλείται να δώσει την τελική απάντηση για το αν μπορούν να ενταχθούν στον «νόμο Κατσέλη» και χρέη προς τους ασφαλιστικούς φορείς, καθώς το ζήτημα αυτό έχει διχάσει τα Ειρηνοδικεία της χώρας, που έχουν εκδώσει πολλές αντιφατικές αποφάσεις, κρίνοντας άλλα μεν ότι η υπαγωγή τους στον ν. 3869/10 είναι συνταγματικά ανεκτή και άλλα, αντιθέτως, ότι παραβιάζει το Σύνταγμα.
Παράλληλα, ενώ η νομολογία έχει ξεκαθαρίσει σημαντικά νομικά ζητήματα και έννοιες σχετικά με το πότε ένας υπερχρεωμένος δανειολήπτης έχει περιέλθει από δόλο σε οικονομική αδυναμία, τα δικαστήρια εξακολουθούν να εκδίδουν αποφάσεις που ρυθμίζουν με ιδιαίτερα ευνοϊκό τρόπο τις σχετικές οφειλές προσφέροντας έτσι μεγάλη ανακούφιση σε πολλά υπερχρεωμένα νοικοκυριά.
Yπερβολικοί δανεισμοί
Ωστόσο, δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις που αρνούνται να παράσχουν το προνομιακό «εισιτήριο» για την είσοδο στον ν. 3869, όποτε εντοπίζουν δανειολήπτες που κατέφυγαν σε υπερβολικούς αλλεπάλληλους δανεισμούς, ξεπερνώντας τα όρια και επιδιδόμενοι σε μια εντελώς σπάταλη ζωή, χωρίς να ενδιαφέρονται ουσιαστικά να καλύψουν τις «μαύρες τρύπες» που απερίσκεπτα δημιούργησαν.
Η πρώτη ευχάριστη έκπληξη το 2017 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά ήλθε από το Ειρηνοδικείο Χαλανδρίου, που πριν από λίγες μέρες δέχθηκε ότι μπορούν να βρουν «καταφύγιο» στον «νόμο Κατσέλη» και δάνεια που έχουν μεταβιβαστεί σε ξένα funds, κάτι που μπορεί στο άμεσο μέλλον να επηρεάσει την προώθηση ή υλοποίηση σχετικών μέτρων που σχεδιάζονται προσεκτικά.
Στη συγκεκριμένη υπόθεση ζευγάρι δανειοληπτών, γονείς τριών παιδιών που βρίσκονται υπό την οικονομική εξάρτηση και προστασία τους παρά την ενηλικίωση δύο εξ αυτών, βρέθηκε, μετά τα αλλεπάλληλα δυσμενή οικονομικά μέτρα και τις συνεχείς μειώσεις μισθών και συντάξεων, στην ιδιαίτερα δύσκολη θέση να μην μπορεί να εξυπηρετήσει δάνεια που πήρε από διάφορα πιστωτικά ιδρύματα.
Το μεγαλύτερο οικονομικό βάρος αφορούσε στεγαστικό δάνειο 192.395 ευρώ που πήρε το 2003 από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων (ΤΠΔ), ενώ παράλληλα δημιούργησε και άλλα χρέη από δάνειο για την κάλυψη εκπαιδευτικών αναγκών (10.000 ευρώ), από δανεισμό για αγορά αυτοκινήτου (13.244 ευρώ) και από πιστωτική κάρτα.
Τα δάνεια αποπληρώνονταν κανονικά επί χρόνια, αλλά οι σταδιακές μειώσεις των αποδοχών τους (σε ποσοστό έως και 60%) τους οδήγησε σε αδυναμία πληρωμής, εξαιτίας της οποίας κίνησαν τις διαδικασίες για υπαγωγή τους στον «νόμο Κατσέλη», ώστε να προστατευθεί η πρώτη κατοικία και άλλα περιουσιακά στοιχεία μέσα από ευνοϊκή ρύθμιση δόσεων, αφού απέμενε προς εξόφληση συνολικό ποσό 107.835 ευρώ.
Ομως, όταν απευθύνθηκαν στο ΤΠΔ (ο σύζυγος βαρυνόταν με το στεγαστικό δάνειο), διαπίστωσαν με έκπληξη ότι το δάνειό τους από το 2006 είχε τιτλοποιηθεί και εκχωρηθεί σε ξένα funds και συγκεκριμένα σε αγγλική εταιρεία ειδικού σκοπού, που συστάθηκε για τη μεταβίβαση των τίτλων, με έδρα το Λονδίνο.
Αγνοια δανειοληπτών
Η τιτλοποίηση αφορούσε συνολικά 27.414 δάνεια ύψους 950 εκατ. ευρώ, και σύμφωνα με την αγωγή που κατέθεσε στο Ειρηνοδικείο η δικηγόρος Χρυσάνθη Ντέμου-Παππά, οι δανειολήπτες δεν γνώριζαν το παραμικρό για την τιτλοποίηση και την εκχώρηση των στεγαστικών τους δανείων, ενώ η πλειονότητά τους, αν όχι όλοι, άρχισαν να πληροφορούνται την ανάμειξη ξένων funds, μόλις υπέβαλαν στο ΤΠΔ αιτήσεις για ένταξη στον ν. 3869/10, οπότε τους δόθηκε η απάντηση ότι έχει γίνει τιτλοποίηση και δεν μπορεί να ικανοποιηθεί το αίτημα ένταξης στον ν. 3869, καθώς στις ρυθμίσεις του (αναστολή, επιμήκυνση, μερική καταβολή δόσεων κ.λπ.) δεν συμπεριλαμβάνονται τα τιτλοποιημένα δάνεια.
Ο σύζυγος (πρώην στρατιωτικός) διαμαρτυρήθηκε ότι δεν του έγινε ποτέ σχετική προσωπική αναγγελία (παρά τη νομοθετική υποχρέωση αναγγελίας σε περίπτωση μεταβίβασης) και ότι τον πληροφόρησαν προφορικά μόλις το 2016, υπάλληλοι του ΤΠΔ.
Ακολούθησε προσφυγή στη δικαιοσύνη, με αίτημα την ένταξη στον ν. 3869/10, προοπτική στην οποία αντιτάχθηκε σθεναρά η αντίδικη πλευρά.
Ξεδιπλώνοντας τα χαρτιά τους στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο, οι δύο σύζυγοι (58 και 55 ετών σήμερα) γνωστοποίησαν ότι τα εισοδήματά τους πλησίαζαν μέχρι και τα 100.000 ευρώ ετησίως το 2011, αλλά μετά τη συνταξιοδότηση του στρατιωτικού και την αιφνίδια απόλυση χωρίς αποζημίωση της συζύγου από τον ιδιωτικό τομέα (αφού έκλεισε η επιχείρηση τροφίμων στην οποία εργαζόταν), οι καθαρές αποδοχές τους ανέρχονται μηνιαίως σε 1.892 ευρώ, που δεν τους επαρκούν για να καλύψουν τις βιοτικές ανάγκες της 5μελούς οικογένειας (το ένα ενήλικο παιδί αδυνατεί να βρει δουλειά, το άλλο σπουδάζει στο εξωτερικό και το τρίτο πηγαίνει σχολείο).
Με την αγωγή προς το Ειρηνοδικείο, ο σύζυγος ζήτησε να σταματήσει το ΤΠΔ να του παρακρατεί ποσό 646 ευρώ μηνιαίως από τη σύνταξή του, να ανακληθεί η σχετική εκχώρηση που είχε κάνει προ ετών, αλλά και να ρυθμιστεί ευνοϊκότερα το χρέος σε δόσεις, με παράλληλη προστασία της κατοικίας 110 τ.μ., όπου διαμένουν.
Παράλληλα προσέβαλαν ως καταχρηστικούς διάφορους συμβατικούς όρους, επικρίνοντας το ότι η τράπεζα κατέστησε υποχρεωτικά τον σύζυγο εγγυητή, αλλιώς δεν θα έπαιρνε η σύζυγος το δάνειό της.
Το δικαστήριο απαγόρευσε στο ΤΠΔ και στα ξένα funds να παρακρατούν οποιοδήποτε ποσό από τον τραπεζικό λογαριασμό, που είναι προορισμένος για την καταβολή της σύνταξής του, διατάσσοντας να διατηρηθεί η πραγματική και νομική κατάσταση του συνόλου της περιουσίας του δανειολήπτη, χωρίς να εκποιηθεί η α' κατοικία της οικογένειας.
Ακόμα ανέστειλε όλα τα καταδιωκτικά μέτρα που είχαν επιβάλει οι τράπεζες σε βάρος των δανειοληπτών, μέχρι τη συζήτηση της αίτησης (το φθινόπωρο), ενώ υποχρέωσε παράλληλα το ζευγάρι να καταβάλλει μηνιαίως ποσό 600 ευρώ συνολικά στους πιστωτές (400 ο σύζυγος και 200 η σύζυγος).
ΑΡΕΙΟΣ ΠΑΓΟΣ
Εν αναμονή απόφασης για τα δάνεια από τον ΟΕΚ
Με εξαιρετικό ενδιαφέρον αναμένεται η κρίση της Ολομέλειας ΑΠ για το αν υπάγονται στον «νόμο Κατσέλη» τα δάνεια του ΟΕΚ (που πέρασε πλέον στον ΟΑΕΔ), καθώς έχουν γίνει θετικές εισηγήσεις από την εισαγγελέα ΑΠ Ξ. Δημητρίου και τον αρεοπαγίτη Γ. Αναστασάκο, ενώ η αναμενόμενη απόφαση θα κρίνει ουσιαστικά την τύχη πολλών δανείων Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης, ζήτημα που έχει διχάσει τα δικαστήρια.Στη συγκεκριμένη υπόθεση, με αφορμή συνολική οφειλή 136.930 ευρώ προς τον ΟΑΕΔ (ΟΕΚ) από στεγαστικό δάνειο 77.700 ευρώ και προς δύο τράπεζες, έχει προταθεί να ρυθμιστούν τα χρέη με μηνιαίες καταβολές 100 ευρώ μηνιαίως για μια 3ετία, να εξαιρεθεί της εκποίησης κύρια κατοικία 119 τμ. και για τη διάσωσή της να καταβληθεί ποσό 212,50 ευρώ μηνιαίως, από τα μέσα του 2017 επί 20ετία.
Σε άλλη υπόθεση συνολικού χρέους 657.000 ευρώ, κρίθηκε ότι δεν υπήρξε δόλος από την πλευρά του οφειλέτη ως προς την ανάληψη των χρεών, καθώς δεν αποτελεί στοιχείο δόλου από μόνη της η ανάληψη δανειακών υποχρεώσεων, η εξυπηρέτηση των οποίων φαίνεται επισφαλής, ενώ υπογραμμίζεται παράλληλα ότι ο υπερβολικός δανεισμός, ο οφειλόμενος σε κακό υπολογισμό των οικονομικών δυνατοτήτων του δανειολήπτη, είναι από τις κυριότερες αιτίες θεσμοθέτησης του ν. 3869/10. Στη σχετική απόφαση επισημαίνονται και οι τραπεζικές ευθύνες λόγω της επιθετικής στρατηγικής για τη χορήγηση δανείων (στεγαστικών, καταναλωτικών, πιστωτικών καρτών κ.λπ.) που παρέσυρε πολλούς καταναλωτές, αλλά και λόγω της παράλειψης ελέγχου της φερεγγυότητας και της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη πριν από τη χορήγηση του δανείου, μολονότι ήταν τεχνικά εύκολο να γίνει μέσα από τις βάσεις δεδομένων των συστημάτων Τειρεσίας, Δίας κ.λπ.
Ενδεχόμενος δόλος
Σε άλλη περίπτωση, η Δικαιοσύνη επανεξετάζει αν μπορεί να ενταχθεί στον ν. 3869 συνολικό χρέος 443.000 ευρώ ή αν υπάρχει ενδεχόμενος δόλος του οφειλέτη για την περιέλευσή του σε αδυναμία πληρωμής, καθώς πέρα από το στεγαστικό δάνειο 185.000 ευρώ, δημιούργησε χρέη 258.000 ευρώ από καταναλωτικά δάνεια και χρήση πιστωτικών καρτών, ποσό εξωπραγματικό για την αγορά καταναλωτικών προϊόντων και την κάλυψη υπηρεσιών για βασικές βιοτικές ανάγκες.
Αλέξανδρος Αυλωνίτης
ΚΑΤΗΓΟΡΗΜΑΤΙΚΟΙ ΟΙ ΔΙΚΑΣΤΕΣ
Το δικαστήριο αντέκρουσε τους ισχυρισμούς ότι δεν μπορούσαν τα ξένα funds να μπουν στη ρύθμιση του «νόμου Κατσέλη», αποκρούοντας παράλληλα την προσπάθεια ξένης τράπεζας (που χορήγησε το δάνειο για αγορά αυτοκινήτου, παρακρατώντας την κυριότητά του) να υπαναχωρήσει από τη συμβατική σχέση πώλησης, κίνηση που απέβλεπε στο να μην υπαχθεί η οφειλή στις ρυθμίσεις του «νόμου Κατσέλη».
ethnos.gr
RSS