Το φλέγον πρόβλημα της διαχείρισης των «κόκκινων» δανείων των τουριστικών επιχειρήσεων, όπως και τα ζητήματα που αφορούν τα δάνεια επιχειρήσεων που συνδέονται με υπό εκκαθάριση πιστωτικά ιδρύματα, αποτέλεσε το αντικείμενο της συνάντησης της πολιτικής ηγεσίας του υπουργείου Τουρισμού με τους εκπροσώπους της PQH, που λειτουργεί ως «Ενιαίος Ειδικός Εκκαθαριστής» για όλα τα υπό ειδική εκκαθάριση πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα στην Ελλάδα.

Η συνάντηση πραγματοποιήθηκε με πρωτοβουλία του υπουργού Τουρισμού Χάρη Θεοχάρη, καθώς οι προθεσμίες για τα δάνεια αυτής της κατηγορίας που έχουν χορηγηθεί από την Αγροτική Τράπεζα, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο και τις Συνεταιριστικές Τράπεζες που έκλεισαν, είναι πλέον ασφυκτικές και θα υπάρξουν πολλά και σοβαρά προβλήματα, ακόμη και για βιώσιμες επιχειρήσεις.

Σύμφωνα με πληροφορίες, στη συνάντηση υπήρξε αδυναμία εξεύρεσης λύσης, καθώς το ισχύον θεσμικό πλαίσιο, για όσα δάνεια έχουν χορηγηθεί από τις συγκεκριμένες τράπεζες, πρέπει να εξοφληθούν εντός 8ετίας, η οποία συμπληρώνεται το 2021-2022. Την ίδια στιγμή, τα δάνεια που έχουν χορηγηθεί από τις συστημικές τράπεζες, μπορεί να ρυθμιστούν σε χρονικό διάστημα έως και 20ετίας, γεγονός που συνιστά δυσμενή διάκριση σε βάρος όσων επέλεξαν συνεταιριστικές τράπεζες, την ΑΤΕ ή το Τ.Τ, και οι οποίοι βέβαια ουδεμία ευθύνη φέρουν για την κατάληξη των ιδρυμάτων αυτών.

Ήδη, έγκυροι νομικοί εγείρουν και θέμα αντισυνταγματικότητας, ενώ σύμφωνα με τα έως τώρα δεδομένα, το θέμα μπορεί να αντιμετωπιστεί, μόνο με νομοθετική πρωτοβουλία της κυβέρνησης, χωρίς ωστόσο να είναι γνωστή η θέση της Τραπέζης της Ελλάδος, στην αρμοδιότητα της οποίας βρίσκεται το συγκεκριμένο θέμα.

Μάλιστα, τόσο ο κ. Θεοχάρης, όσο και ο υφυπουργός Τουρισμού Μ. Κόνσολας, έθεσαν στο τραπέζι εναλλακτικές προτάσεις, όπως είναι η εφαρμογή του κυπριακού μοντέλου και η «δεύτερη ευκαιρία», χωρίς ωστόσο να εισακουστούν, ακριβώς λόγω του θεσμικού πλαισίου.

Κοινή διαπίστωση όλων ήταν, ότι το συγκεκριμένο ζήτημα είναι εξαιρετικά πολύπλοκο και απαιτεί ορθολογική αντιμετώπιση. Από την πολιτική ηγεσία του υπουργείου Τουρισμού τέθηκε το ζήτημα της αναγκαιότητας ρύθμισης και αναδιάρθρωσης των δανείων σε υπό εκκαθάριση πιστωτικά ιδρύματα, όπως οι Συνεταιριστικές Τράπεζες.

Ο κ. Θεοχάρης τόνισε πως «η εξαιρετικά λεπτή άσκηση στήριξης των υγιών επιχειρήσεων και ανακάλυψης των στρατηγικών κακοπληρωτών, χωρίς να στραγγαλιστεί η τουριστική ανάπτυξη, πρέπει να υλοποιηθεί με επαγγελματισμό, δικαιοσύνη και διαφάνεια».

Από την πλευρά του, ο κ. Μάνος Κόνσολας, επισήμανε ότι «οι ρυθμίσεις για τα “κόκκινα” δάνεια που θα τεθούν σε εφαρμογή για τους δανειολήπτες των συστημικών τραπεζών, πρέπει να ισχύσουν και για τους δανειολήπτες των συνεταιριστικών τραπεζών που τελούν υπό εκκαθάριση».

Τόνισε, επίσης, ότι θα πρέπει να διαχωριστούν οι περιπτώσεις για τις επιχειρήσεις που έχουν υγιή χαρακτηριστικά και κερδοφορία σε ό,τι αφορά την αντιμετώπισή τους σε σχέση με τα «κόκκινα» δάνεια.

Στη συνάντηση παρευρέθηκαν ακόμα ο Διευθυντής Επιθεώρησης της Τράπεζας της Ελλάδος και επόπτης της PQH Γεώργιος Πάσχας, η πρόεδρος της PQH κυρία Χριστίνα Παπακωνσταντίνου, ο CEO της PQH Ξάνθος Βράχας, και ο Γενικός Διευθυντής της PQH Πολύβιος Ονουφρίου.

Μάλιστα, πληροφορίες αναφέρουν ότι στη συνάντηση παρουσιάστηκε εκτενές υπόμνημα του προέδρου του Επιμελητηρίου Δωδεκανήσου Γιάννη Πάππου, το οποίο παραδόθηκε στον υπουργό Τουρισμού και στους εκπροσώπους της PQH και της Τράπεζας της Ελλάδος.

Στο υπόμνημα ο κ. Πάππου, ζητά «οι λύσεις που θα προωθηθούν για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων από την Ε.Ε. και την Τράπεζα Ελλάδος, να ισχύσουν, όχι μόνο για τις συστημικές Τράπεζες αλλά και για τις υπό εκκαθάριση Συνεταιριστικές Τράπεζες», ενώ υπογραμμίζει ότι: «Ο Οδηγός Εκκαθάρισης που εφαρμόζεται, πέρα από τον εισπρακτικό χαρακτήρα του, πρέπει να λαμβάνει υπόψη τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων, το διαθέσιμο εισόδημα και τις ιδιαιτερότητες της τοπικής μας οικονομίας η οποία έχει κυρίως εποχικό χαρακτήρα».

Κάνει λόγο δε για το γεγονός ότι «π.χ. οι δανειολήπτες της Τράπεζας Δωδεκανήσου, δεν φέρουν καμία απολύτως ευθύνη για το ότι η πρώην Τράπεζα Δωδεκανήσου βρίσκεται υπό καθεστώς εκκαθάρισης εδώ και τουλάχιστον μία πενταετία και επιπλέον τιμωρούνται για την επιλογή τους να συνεργαστούν και να στηρίξουν το τοπικό Τραπεζικό Ίδρυμα».

Το πλήρες κείμενο του υπομνήματος, το οποίο δημοσιοποίησε το money-tourism.gr, έχει ως εξής:

«Αξιότιμε κ. υπουργέ,

το Επιμελητήριο Δωδεκανήσου αφού έλαβε υπόψη την έντονη ανησυχία πολλών μελών του σχετικά με την εξέλιξη της εκκαθάρισης της Τράπεζας Δωδεκανήσου, αποφάσισε να αναλάβει πρωτοβουλίες σε διάφορα επίπεδα με στόχο την ευνοϊκότερη ρύθμιση των οφειλών των επιχειρηματιών αλλά και των ιδιωτών για τα δάνεια που έχουν ληφθεί από την Συνεταιριστική Τράπεζα Δωδεκανήσου.

Βρισκόμαστε σε στενή συνεργασία με τον Πρόεδρο του Οικονομικού Επιμελητηρίου κο Κωνσταντίνο Ζωγραφίδη και τον Πρόεδρο του Εμπορικού Συλλόγου Ρόδου, κ. Νίκο Μπόνη, καθώς και με άλλους φορείς του συνόλου των νησιών της Δωδεκανήσου για συντονισμένες παρεμβάσεις και έχουν ήδη πραγματοποιηθεί συναντήσεις εργασίας με ειδικούς τεχνικούς και νομικούς συμβούλους.

Η ανάθεση σε τεχνοκράτες κρίθηκε απαραίτητη καθώς το ζήτημα έχει ειδικές νομικές και οικονομικές πτυχές.

Κύριε υπουργέ,

το κλείσιμο της Συνεταιριστικής Τράπεζας Δωδεκανήσου αποτελεί μια βραδυφλεγή βόμβα για την τοπική μας οικονομία καθώς πολλοί συμπολίτες μας, είναι έρμαια των διαθέσεων της εταιρείας που έχει αναλάβει την εκκαθάριση του τραπεζικού ιδρύματος.

Σε αυτό το σημείο θα θέλαμε να επισημάνουμε ότι οι δανειολήπτες της Τράπεζας Δωδεκανήσου δεν φέρουν καμία απολύτως ευθύνη για το ότι η πρώην Τράπεζα Δωδεκανήσου βρίσκεται υπό καθεστώς εκκαθάρισης εδώ και τουλάχιστον μία πενταετία και επιπλέον τιμωρούνται για την επιλογή τους να συνεργαστούν και να στηρίξουν το δικό μας Τραπεζικό Ίδρυμα.

Το Επιμελητήριο Δωδεκανήσου θα αναδείξει προς όλους τους εμπλεκόμενους (υπουργούς, Εταιρεία-Εκκαθαριστή PQH, Τράπεζα Ελλάδος, κ.α) τις στρεβλώσεις που έχουν προκύψει από το κλείσιμο της τράπεζας και θα απαιτήσει να ρυθμιστούν όλα τα δάνεια που έχουν λάβει οι επιχειρηματίες-μέλη του με την ίδια τακτική που ακολουθούν όλες οι υπόλοιπες συστημικές τράπεζες, οι οποίες δίνουν περιθώριο μέχρι και 20 έτη ανάλογα με τις ειδικές συνθήκες του κάθε δανειολήπτη.

Σημειώνεται ότι για τα δάνεια που έχουν ληφθεί από τη Συνεταιριστική Τράπεζα Δωδεκανήσου, ο εκκαθαριστής ζητά αποπληρωμή το μέγιστο σε οκτώ έτη. Αντιλαμβάνεστε ότι σε αυτή τη δύσκολη οικονομική συγκυρία είναι αδύνατο ιδιώτες ή επιχειρηματίες να αποπληρώσουν τα δάνεια τους σε περίοδο οκτώ ετών.

Επίσης, το Επιμελητήριο θα ζητήσει να γίνει πλήρης ενημέρωση από τον εκκαθαριστή για την πορεία της εκκαθάρισης και τις μελλοντικές του ενέργειες, καθώς είναι σημαντικό να υπάρχει διαφάνεια στις πρακτικές που ακολουθούνται, αλλά και στην πρόοδο που έχει επιτευχθεί στο ειδικό αυτό έργο.

Πρέπει να ληφθεί μέριμνα για την έγκαιρη και έγκυρη πληροφόρηση για την εξυπηρέτηση δανειοληπτών και μεριδιούχων.

Τέλος, οι λύσεις που προωθούνται για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων από την Ε.Ε. και την Τράπεζα Ελλάδος οφείλουν να ισχύσουν, όχι μόνο για τις συστημικές Τράπεζες, αλλά και για τις υπό εκκαθάριση Συνεταιριστικές Τράπεζες. Επισημαίνουμε ότι ο Οδηγός Εκκαθάρισης που εφαρμόζεται πέρα από τον εισπρακτικό χαρακτήρα του, πρέπει να λαμβάνει υπόψη τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων, το διαθέσιμο εισόδημα και τις ιδιαιτερότητες της τοπικής μας οικονομίας η οποία έχει κυρίως εποχικό χαρακτήρα.

Κύριε υπουργέ,

μετά από μια μακρά περίοδο ύφεσης και αβεβαιότητας, με τα προβλήματα στην πραγματική οικονομία και στην αγορά να παραμένουν, η οικονομία της Δωδεκανήσου, έχει να αντιμετωπίσει ένα επιπλέον πρόβλημα.

Ευελπιστούμε, σήμερα, όλοι μαζί, να συνεργαστούμε με σκοπό την εύρεση μίας δίκαιης και βιώσιμης λύσης σε αυτό το πρόβλημα που ταλαιπωρεί το σύνολο της κοινωνίας των νησιών μας.

Το Επιμελητήριο Δωδεκανήσου και ο υπογράφων, σας διαβεβαιώνουμε ότι θα σας παρέχουμε την όποια απαραίτητη στήριξη με σκοπό την ευόδωση του κοινού μας στόχου.

Με εκτίμηση,

Γιάννης Πάππου, Πρόεδρος Επιμελητηρίου Δωδεκανήσου».

. πηγή tanea.gr

Πηγή:www.dimokratiki.gr

Ποιες είναι οι παραπάνω γραφειοκρατικές διευκολύνσεις κατά τη διαδικασία υποβολής των αιτήσεων.

Τι θα συμβεί με το πιστοποιητικό βαρών από την πλευρά των δανειοληπτών. Ετοιμάζεται και τρίτη ηλεκτρονική πλατφόρμα. Σκοπό ο έλεγχος των τουλάχιστον 100.000 αιτήσεων που εκκρεμούν στα ειρηνοδικεία.

Τα άσχημα μαντάτα για την πορεία της διαδικασίας με την πλατφόρμα εξωδικαστικού συμβιβασμού για όσους έχουν κόκκινα δάνεια με ενέχυρο την πρώτη κατοικία, προκάλεσε όπως ήταν αναμενόμενο έντονη ανησυχία στην κυβέρνηση, αλλά και στις τράπεζες, κάτι που είχε ως αποτέλεσμα την άμεση παρέμβαση της Πολιτείας.

Με κοινή τους απόφαση τα υπουργεία Οικονομικών, Εργασίας και Ανάπτυξης αποφασίστηκαν περαιτέρω γραφειοκρατικές διευκολύνσεις κατά τη διαδικασία υποβολής των αιτήσεων. Στο εξής δεν θα απαιτείται η προσκόμιση του πιστοποιητικού βαρών από την πλευρά των δανειοληπτών, έγγραφο το οποίο απαιτούσε μεγάλο χρονικό διάστημα προκειμένου να εκδοθεί από τις υπηρεσίες των υποθηκοφυλακείων.

Όπως έγραψε χθες το newsit. gr καμία απολύτως ρύθμιση δεν έχει γίνει, δύο μήνες μετά την λειτουργία της πλατφόρμας, κάτι που σημαίνει εκτός των άλλων ότι το κονδύλι των 150 εκατομμυρίων ευρώ που έχει διαθέσιμο το υπουργείο Οικονομικών για να επιδοτήσει τις δόσεις των δανειοληπτών, παραμένει ανέγγιχτο.

Ετοιμάζεται και τρίτη ηλεκτρονική πλατφόρμα
Από την άλλη, ενώ η αρμόδια Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους δια του επικεφαλής της προβάλλει τα οφέλη της ένταξης στην πλατφόρμα –με κυριότερη βέβαια την επιδότηση του δανείου ακόμη και με ποσοστό 50%- ταυτόχρονα ετοιμάζει και μια 3η ηλεκτρονική πλατφόρμα (προηγήθηκαν αυτή του εξωδικαστικού συμβιβασμού αλλά και αυτή των κόκκινων δανείων) προκειμένου να «φιλοξενήσει» όσους έχουν ήδη καταθέσει αίτηση υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη. Σκοπός αυτής της πλατφόρμας θα είναι να γίνει έλεγχος των τουλάχιστον 100.000 αιτήσεων που εκκρεμούν στα ειρηνοδικεία όλης της χώρας και να εντοπιστούν όσοι κατέθεσαν την αίτηση μόνο και μόνο για να κερδίσουν χρόνο καθώς δεν πληρούν τα κριτήρια υπαγωγής. Όσοι εντοπιστούν να μην πληρούν τα κριτήρια θα χάνουν το δικαίωμα προστασίας από τα αναγκαστικά μέτρα των τραπεζών την οποία και απολαμβάνουν σήμερα για όλη τη χρονική περίοδο που μεσολαβεί μέχρι και την εκδίκαση της υπόθεσής τους.

Σύμφωνα με τα αθροιστικά, από 1/7/2019 μέχρι 25/8/2019, της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους:

Έχουν εισέλθει στην πλατφόρμα 76.263 χρήστες.
Έχουν ξεκινήσει τη διαδικασία ετοιμασίας της αίτησης 16.200 χρήστες.
Έχουν υποβληθεί 26 αιτήσεις και διαβιβαστεί στις τράπεζες και, έχουν δοθεί δύο προτάσεις ρύθμισης από τις τράπεζες και εκκρεμεί η αποδοχή από τη μεριά των δανειοληπτών.

Υπενθυμίζεται ότι στο πλαίσιο του Νόμου 4605/2019 για την προστασία της 1ης κατοικίας παραδόθηκαν από τις τράπεζες οι δύο πρώτες προτάσεις ρύθμισης στεγαστικών δανείων, σε συνέχεια της αίτησης των δανειοληπτών στη σχετική ηλεκτρονική πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του υπουργείου Οικονομικών.

Οι ευνοϊκές προτάσεις – ρυθμίσεις για τα κόκκινα δάνεια περιλαμβάνουν:

Μακροχρόνια αποπληρωμή σε 24-25 έτη
Επιτόκιο 2%
Επιδότηση από το κράτος κατά 40-50% της μηνιαίας δόσης.

Το επόμενο βήμα είναι να εξετάσουν οι πολίτες τις προτάσεις αυτές και να τις αποδεχθούν (υπογράφοντας τις σχετικές συμβάσεις), μέχρι τέλος Σεπτεμβρίου.

Ακολούθως θα πρέπει να πληρώσουν την 1η δόση, οπότε και ενεργοποιείται η σχετική ρύθμιση και στη συνέχεια ξεκινάει η χορήγηση της κρατικής επιδότησης σε μηνιαία βάση.

Αισιοδοξία για πραγματικό ενδιαφέρον από τους δανειολήπτες
Στην Ειδική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους, αισιοδοξούν ότι το ενδιαφέρον των χιλιάδων δανειοληπτών που προς το παρόν έχει αποτυπωθεί ως μια απλή επίσκεψη στην ιστοσελίδα, θα μετουσιωθεί σε πραγματικό ενδιαφέρον. Εκτιμούν ότι η έναρξη λειτουργίας της πλατφόρμας έγινε στις αρχές Ιουλίου όταν το ενδιαφέρον όλων ήταν στραμμένο στην υποβολή των φορολογικών δηλώσεων. Από τον Σεπτέμβριο, και δεδομένου ότι θα πλησιάζει ο χρόνος απενεργοποίησης της πλατφόρμας (σ.σ θα γίνει στο τέλος Δεκεμβρίου), ο αριθμός των αιτήσεων θα πολλαπλασιαστεί.

Η κατάργηση της υποχρέωσης υποβολής του πιστοποιητικού βαρών, εκτιμάται ότι συνιστά σημαντική αλλαγή. Με κοινή υπουργική απόφαση που υπογράφουν οι Υπουργοί Οικονομικών κ. Χρήστος Σταϊκούρας, Ανάπτυξης και Επενδύσεων κ. Άδωνις Γεωργιάδης και Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων κ. Γιάννης Βρούτσης, αίρεται η υποχρέωση προσκόμισης του πιστοποιητικού βαρών από τα υποθηκοφυλακεία κατά την αίτηση προστασίας της πρώτης κατοικίας από τους ενδιαφερομένους.

Αυτό εκτιμάται ότι θα μειώσει το γραφειοκρατικό κόστος και «θα δημιουργήσει συνθήκες επιτάχυνσης για την αξιολόγηση των εκκρεμών αιτήσεων ευάλωτων νοικοκυριών, λαμβάνοντας υπόψη ότι ελάχιστες αιτήσεις από αυτές που έχουν ξεκινήσει τη διαδικασία ένταξης στη ρύθμιση έχουν διεκπεραιωθεί»

https://www.newsit.gr

Τι δείχνουν οι πρώτες αποφάσεις μετά την κατάργηση της προστασίας του νόμου Κατσέλη
Λιγότερο γενναιόδωρες από τα δικαστήρια αναδεικνύονται οι τράπεζες, στις ρυθμίσεις για δάνεια υπερχρεωμένων νοικοκυριών. Μισός χρόνος χρειάστηκε να περάσει, από την κατάργηση των διατάξεων προστασίας των δανειοληπτών από τα δικαστήρια, έως ότου να εκδοθούν οι πρώτες δύο συμφωνίες μεταξύ τραπεζών – δανειοληπτών, με την ηλεκτρονική διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού.

Αν και χρειάστηκαν περίπου έξι μήνες για να εκδοθούν, οι διαδικασίες θα αυτοματοποιηθούν και θα συντομεύσουν. Ωστόσο οι αιτήσεις στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού συμβιβασμού αυξάνονται και φτάνουν πλέον ήδη στις 70.000.

Οι πρώτες δύο όμως είναι πλέον γεγονός και αποκαλύπτουν έναν νέο τρόπο προσέγγισης του προβλήματος των κόκκινων δανειοληπτών από τις τράπεζες, καθώς οι λύσεις που συμφωνήθηκαν και στις δύο περιπτώσεις:

- Προσφέρουν επιμήκυνση έως και 25 έτη, αλλά όχι «κούρεμα οφειλής» που όχι σπάνια επιδίκαζαν τα δικαστήρια

- Αντί για «κούρεμα οφειλής» ο κόκκινος δανειολήπτης θα λάβει επιδότηση στεγαστικού δανείου από το Κράτος (40% ή 50% εν προκειμένω ή αναλόγως της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτου)

Επί της ουσίας, η δόση για τον δανειολήπτη περιορίζεται πολύ, λόγω επιμήκυνσης δόσεων. Από την άλλη, κάποιοι λιγοστοί θα λάβουν επιδότηση δανείου, την οποία επιβαρύνεται το ελληνικό δημόσιο. Σε κάθε περίπτωση, το κέρδος για τις τράπεζες είναι ότι «πρασινίζει» το κόκκινο δάνειο, καθώς αρχίζει ξανά να εξυπηρετείται.

Ειδικότερα, με βάση όσα επισήμως ανακοίνωσε το υπουργείο Οικονομικών:

- Η πρώτη ευνοϊκή ρύθμιση αφρά ένα "πραγματικά ευάλωτο νοικοκυριό" (σσ: χωρίς να διευκρινίζεται όμως στην ανακοίνωση ποια ήταν η περιουσιακή και οικονομική κατάσταση με βάση την οποία εξετάστηκε το αίτημα του στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού συμβιβασμού). Η λύση που δόθηκε, περιλαμβάνει την εξόφληση του δανείου σε 24 έτη, με επιτόκιο 2% και επιπλέον 40% επιδότηση της μηνιαίας δόσης του δανείου από το κράτος.

- Η δεύτερη ευνοϊκή ρύθμιση, που δόθηκε επίσης για ένα "πραγματικά ευάλωτο νοικοκυριό", περιλαμβάνει την εξόφληση του δανείου σε 25 έτη, με επιτόκιο 2% κι επιπλέον 50% επιδότηση της μηνιαίας δόσης του δανείου από το κράτος.

Με βάση τα παραπάνω πάντως, το υπουργείο Οικονομικών ενθαρρύνει τους πολίτες οι οποίοι είναι κάτοχοι στεγαστικού, καταναλωτικού ή επιχειρηματικού δανείου, να αξιοποιήσουν τη δυνατότητα που τους παρέχει η συγκεκριμένη πλατφόρμα της Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, για να κάνουν αιτήσεις και να δοκιμάσουν την τύχη τους.

https://www.protothema.gr/

Το φάντασμα των κόκκινων δανείων επιστρέφει. Γεφύρι της Αρτας... η πλατφόρμα για την πρώτη κατοικία. Συστάσεις από την Κομισιόν για την καθυστέρηση. Τι ζητάει η έκθεση των Ευρωπαίων.
Εντείνονται οι φόβοι για αύξηση στα κόκκινα δάνεια, σε μία περίοδο που όλα έδειχναν ότι βρίσκονται υπό σχετικό έλεγχο.

Η πλατφόρμα στην οποία θα μπορούν να ενταχθούν οι δανειολήπτες, με βάση τον νόμο για την προστασία της πρώτης κατοικίας, δείχνει να είναι γεφύρι της Άρτας. Ο νόμος έχει τεθεί σε εφαρμογή από τις 30 Απριλίου αλλά μέχρι σήμερα είναι ουσιαστικά κενό γράμμα.

Όλα δείχνουν ότι στην καλύτερη περίπτωση η πλατφόρμα θα ανοίξει αρκετά μετά τις εκλογές, προς τα τέλη Ιουλίου, ενώ η πλέον αληθοφανής εκδοχή είναι ότι αυτό θα συμβεί τον Σεπτέμβριο. Ωστόσο μέχρι τότε ουσιαστικά κανένας πλειστηριασμός δεν πρόκειται να γίνει. Κατά συνέπεια και με βάση τα ελληνικά δεδομένα, έως ότου ξεκαθαρίσει το τοπίο οι πλειστηριασμοί παγώνουν.

Εκτιμήσεις των παραγόντων της αγοράς είναι ότι μέσα στο τρέχον έτος πολύ δύσκολα θα επανεκκινήσει η διαδικασία στην πλήρη εξέλιξή της. Και επειδή στην Ελλάδα ο φόβος φυλάει τα έρμα, είναι σίγουρο ότι η όλη προσπάθεια θα ελεγχθεί η κατάσταση με τα κόκκινα δάνεια στην καλύτερη περίπτωση θα πάει πίσω. Κανένας δανειολήπτης είτε πληροί τους όρους του νόμου και μπορεί να ενταχθεί στην ρύθμιση, είτε όχι, δύσκολα θα προσέλθει αυτοβούλως να κλείσει το θέμα του, προβαίνοντας σε μία ρύθμιση.

Επισήμως οι πλειστηριασμοί έχουν ανασταλεί μέχρι τις εκλογές. Από την πλευρά της η κυβέρνηση διατυμπανίζει ότι προς το παρόν ισχύει η προσωρινή προστασία των δανειοληπτών από πλειστηριασμούς. Η συνολική απαγόρευση των πλειστηριασμών εκπνέει στις 10 Ιουλίου, αμέσως μετά τις εκλογές.

Την ώρα παραμένει εκτός συζήτησης το περίφημο σχέδιο για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων. Δύο έχουν βρεθεί στο τραπέζι, ένα του ΤΧΣ και ένα της διοίκησης της Τράπεζας της Ελλάδος, αλλά κανένα δεν έχει προχωρήσει.

Και επειδή οι τράπεζες δεν μπορούν να περιμένουν, πότε θα έλθει η επιφοίτηση του Αγίου Πνεύματος, ώστε να ξεκινήσει επιτέλους η διαδικασία προχωρούν σε δικές τους κινήσεις αντιμετώπισης της κατάστασης. Προχωρούν στην πώληση δανείων, σε καθυστέρηση ή και ενήμερων, ώστε να βελτιώσουν τους δείκτες τους, αλλά και να αποκτήσουν ρευστότητα.

Σε ότι αφορά τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, οι τράπεζες μέσα στις επόμενες εβδομάδες θα πωλήσουν περισσότερα από 17 δισ. ευρώ «ξεχασμένων δανείων» σε εξειδικευμένα funds και οργανισμούς.

Συστάσεις από Κομισιόν
Στο μεταξύ στο θέμα των κόκκινων δανείων αναφέρθηκε και η Κομισιόν στην πρόσφατη έκθεσή της, θεωρώντας ότι υπάρχει σοβαρή καθυστέρηση στην τεχνική επεξεργασία, προώθηση και έγκριση συστημικών λύσεων, που θα βοηθήσουν τις τράπεζες να προχωρήσουν σε ταχύτερη μείωση των μη εξυπηρετούμενων πιστωτικών τους ανοιγμάτων (Non Performing Exposures – NPEs), εξυγιαίνοντας τους ισολογισμούς τους, κτυπά η τρίτη μεταμνημονιακή έκθεση.

Η έκθεση ζητά από την κυβέρνηση και τις αρχές να εντείνουν τις προσπάθειές τους για την επεξεργασία, προώθηση και έγκριση των σχεδίων που επεξεργάστηκαν αρχικά Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ) και Τράπεζα της Ελλάδος, σημειώνοντας ότι πρέπει να εξετασθούν όλες οι διαθέσιμες επιλογές πολιτικής.

Εμμέσως πλην σαφώς, η Κομισιόν καταλογίζει στην κυβέρνηση καθυστέρηση, σημειώνοντας ότι ενώ τον περασμένο Ιανουάριο το Υπουργείο Οικονομικών ανακοίνωσε τη σύσταση ομάδας εργασίας, με τη συμμετοχή στελεχών του ΥΠΟΙΚ, της TτE και του ΤΧΣ, για την τεχνική επεξεργασία των σχεδίων, τον συντονισμό και τη βελτίωση της συνεργασίας, η ομάδα δεν φαίνεται να λειτούργησε.

Αναφέρεται χαρακτηριστικά, «η έλλειψη παραδοτέων εγείρει το ερώτημα αν η ομάδα εργασίας είναι πλήρως λειτουργική». Η αιχμή αφορά στην καθυστέρηση τόσο της αποστολής του σχεδίου της Τραπέζης της Ελλάδος όσο και στην έλλειψη προόδου ως προς το σχέδιο κρατικής εγγυοδοσίας επί των τίτλων πρώτης διαβάθμισης τιτλοποιήσεων (σχέδιο ΤΧΣ), το οποίο έχει σταλεί σε SSM και DG Comp αλλά έχει «κολλήσει».

Παράλληλα δεν έχει σημειωθεί, όπως αναφέρει, πρόοδος στη διερεύνηση της συμπληρωματικότητας μεταξύ του Asset Protection Scheme (σχέδιο ΤΧΣ) και της ίδρυσης μιας εταιρείας διαχείρισης προβληματικών περιουσιακών στοιχείων (Asset Management Company – ACM), που προωθεί το σχέδιο της Τράπεζας της Ελλάδος.
Η έκθεση επισημαίνει ότι τέτοιες πρωτοβουλίες θα μπορούσαν να αναδειχθούν χρήσιμες προσθήκες στα υφιστάμενα «εργαλεία» για την επίλυση του θέματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων, με την προϋπόθεση ότι έχουν σχεδιαστεί για να ωφελήσουν ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα και έχει προηγηθεί διεξοδική τεχνική προετοιμασία.

«Κόκκινα» δάνεια, ύψους 20 δισ. ευρώ, διαχειρίζονται σήμερα οι 17 εταιρίες, οι οποίες έχουν αδειοδοτηθεί και εποπτεύονται από την Τράπεζα της Ελλάδος
Λύσεις-«ταμπού» για τις τράπεζες, όπως η εθελοντική παράδοση και εκποίηση του ακινήτου, η ενοικίαση ή η ανταλλαγή με άλλο, μικρότερης αξίας, θα προτείνουν στους «κόκκινους» δανειολήπτες οι εταιρίες που έχουν αναλάβει τη διαχείριση των προβληματικών χαρτοφυλακίων για λογαριασμό των funds.

Σύμφωνα με τον πρόεδρο της νεοσυσταθείσας Ενωσης Ανωνύμων Εταιριών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (ΑΕΔΑΔΠ) και επικεφαλής της FPS, Τάσο Πανούση, οι συναινετικές λύσεις (amicable solutions) θα εφαρμοστούν ολοένα και περισσότερο το προσεχές διάστημα και δη σε περιπτώσεις εξασφαλισμένων δανείων (στεγαστικά και επιχειρηματικά).

«Σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι οποίες πρέπει να λάβουν υπόψη τους το contamination effect, να μη δημιουργήσουν, δηλαδή, πρόβλημα και στο ενήμερο χαρτοφυλάκιό τους, οι servicers μπορούν να προτείνουν πιο βιώσιμες ρυθμίσεις, που θα έχουν στο επίκεντρο το ακίνητο», ανέφερε χαρακτηριστικά, στο πλαίσιο συνάντησης με δημοσιογράφους.

Εθελοντικές παραδόσεις

Την ίδια άποψη εξέφρασε και ο αναπληρωτής διευθύνων σύμβουλος της Cepal, Περικλής Κιτριλάκης, ενώ η επικεφαλής της Thea Artemis, Ειρήνη Μαραγκουδάκη, αποκάλυψε πως μεγάλο μέρος των εισπράξεων έχει προκύψει από εθελοντικές παραδόσεις ακινήτων.

«Σε σύνολο χαρτοφυλακίου 1,2 δισ. ευρώ, οι ανακτήσεις αφορούν σε 48 εκατ. ευρώ», ανέφερε χαρακτηριστικά, για να προσθέσει: «Οι πελάτες συνεργάζονται, θέλουν να βρουν λύσεις. Εάν υπάρχουν ακίνητα, τότε αυτά είναι ένα μέσο προς αυτή την κατεύθυνση. Σαφώς όλα γίνονται συναινετικά».

Πρόταση στους δανειολήπτες να μετακομίσουν σε ακίνητο μικρότερης αξίας, αναλαμβάνοντας τόσο τα έξοδα της μετακόμισης όσο και τις εγγυήσεις δύο μηνών, απευθύνει ήδη η UCI Hellas. «Γνώμονάς μας είναι η όποια διαδικασία να γίνεται με αξιοπρέπεια για την οικογένεια που αντιμετωπίζει πρόβλημα στην αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου», υπογραμμίζει στον Ελεύθερο Τύπο ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρίας, Αρης Αρβανιτάκης.

Οι επιλογές
* Εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου: O δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου. Στη σχετική συμφωνία διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου.

* Μετατροπή σε ενοικίαση/χρηματοδοτική μίσθωση: O δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου υπογράφοντας σύμβαση ενοικίασης/χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης του ακινήτου για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο.

* Εθελοντική εκποίηση ενυπόθηκου ακινήτου: O δανειολήπτης προβαίνει οικειοθελώς σε πώληση του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο. Στην περίπτωση που το τίμημα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου της οφειλής ακολουθεί διαγραφή της εναπομένουσας οφειλής.

* Ανταλλαγή με άλλο ακίνητο μικρότερης αξίας: Ο δανειολήπτης συναινεί να μετακομίσει σε ένα μικρότερο σπίτι, «κουρεύοντας» αντίστοιχα και το δάνειό του.

Οι… παίκτες
«Κόκκινα» δάνεια, ύψους 20 δισ. ευρώ, διαχειρίζονται σήμερα οι 17 εταιρίες, οι οποίες έχουν αδειοδοτηθεί και εποπτεύονται από την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) βάσει του ν. 4354/2015, απασχολώντας περισσότερα από 2.000 άτομα.

Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, η επίμαχη αγορά θα… αυγατίσει το προσεχές διάστημα «αγγίζοντας» τα 50 δισ. ευρώ. «Ολες οι τράπεζες έχουν περάσει δύο κύκλους πωλήσεων, ως επί το πλείστων ανεξασφάλιστων δανείων. Αυτό, το οποίο θα δούμε σίγουρα τη διετία 2019 – 2020 είναι αυτοί οι κύκλοι να πηγαίνουν στα εξασφαλισμένα», σχολίασε σχετικά ο κ. Πανούσης, υπενθυμίζοντας πως προς αυτή την κατεύθυνση συμβάλλουν τα σχέδια τόσο του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ) όσο και της ΤτΕ, για τις τιτλοποιήσεις.

Στο μεταξύ, στην «ουρά» για άδεια από την εποπτική αρχή βρίσκονται ακόμη πέντε εταιρίες, ανεβάζοντας τον αριθμό των servicers σε 22. Ο… συνωστισμός αναγκάζει στελέχη της αγοράς να μιλούν ήδη για απορροφήσεις «των Δαυίδ». Υπενθυμίζεται πως τις πρώτες έξι θέσεις από πλευράς… κινητικότητας καταλαμβάνουν οι εξής:

* Eurobank FPS: Είναι η δεύτερη εταιρία που έλαβε άδεια από την ΤτΕ τον Μάρτιο του 2017. Μετά την τιτλοποίηση των δανείων, που προβλέπεται στο σχέδιο συγχώνευσης της Eurobank με την Grivalia, η FPS θα είναι η μεγαλύτερη εταιρία κόκκινων δανείων, με την αποτίμησή της να υπολογίζεται στα 400 εκατ. ευρώ.

* Cepal Hellas: Αποτελεί σύμπραξη της Centerbridge και της Alpha Bank. Είναι η πρώτη εταιρία διαχείρισης κόκκινων δανείων, που έλαβε άδεια από την ΤτΕ στα τέλη του 2016, ενώ έχει υπό διαχείριση δάνεια έξι δισ. ευρώ.

* QQuant: Η θυγατρική της Qualco ανέλαβε -για λογαριασμό της κοινοπραξίας Intrum και Carval- τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου «Earth» της Εθνικής Τράπεζας, ύψους 5,2 δισ. ευρώ. Αυτό περιλάμβανε 304.000 μη εξυπηρετούμενα καταναλωτικά δάνεια (1,1 δισ. ευρώ), καθώς και απαιτήσεις από κάρτες (500 εκατ. ευρώ) και δάνεια σε πολύ μικρές επιχειρήσεις περίπου 200.000 δανειοληπτών, τα οποία δεν διαθέτουν εξασφαλίσεις.

* Β2Kapital: Είναι μέλος του νορβηγικού B2Holding Group και στην Ελλάδα έχει συμμετάσχει σχεδόν σε όλες τις διαγωνιστικές διαδικασίες εξαγοράς χαρτοφυλακίων, που έχουν διενεργηθεί, ενώ έχει ηγηθεί διαδικασιών πώλησης και έχει υλοποιήσει εξαγορές χαρτοφυλακίων, ύψους άνω των 150 εκατ. ευρώ. Πρόσφατα ανακοίνωσε τη συνεργασία με την Ευρωπαϊκή Τράπεζα Ανασυγκρότησης και Ανάπτυξης (EBRD) για τη δημιουργία ενός κοινού επενδυτικού σχήματος (co-investment structure) για το χαρτοφυλάκιο μη εξυπηρετούμενων δανείων «Venus».

* Thea Artemis: Εχει μετόχους την Attica Bank και τις Aldridge & DDM και διαχειρίζεται NPLs (καταναλωτικά, στεγαστικά και μικρομεσαίων επιχειρήσεων), ύψους 1,3 δισ. ευρώ. Ο χρονικός ορίζοντας της διαχείρισης έχει οριστεί στα 10 χρόνια, με την Τράπεζα Αττικής, ωστόσο, να διατηρεί το δικαίωμα ανάκλησης.

* CERVED: Ο ιταλικός όμιλος μπήκε δυνατά στο… παιχνίδι της διαχείρισης, αποκτώντας τη Eurobank Property Services και τις θυγατρικές της σε Ρουμανία και Σερβία. Το τίμημα ορίστηκε στα οκτώ+πέντε εκατ. ευρώ «εφόσον επιτευχθούν συγκεκριμένα οικονομικά αποτελέσματα και προϋποθέσεις στο χρονικό πλαίσιο μέχρι το 2023».

Από την έντυπη έκδοση