Ένα νέο, ενιαίο και συνάμα ψηφιακό σύστημα, που θα συγκεντρώνει όλες τις οικονομικές υποχρεώσεις πολιτών και επιχειρήσεων, σχεδιάζεται από το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδος.

Στόχος του είναι να υπάρχει μια ξεκάθαρη εικόνα για το ποιος πληρώνει έγκαιρα τις υποχρεώσεις του και ποιος αφήνει χρέη να «τρέχουν». Το σύστημα αυτό θα αφορά πληρωμές προς το Δημόσιο, όπως φόρους και ασφαλιστικές εισφορές, αλλά και οφειλές προς τράπεζες, servicers, ακόμη και ιδιοκτήτες ακινήτων για ενοίκια.

Στην πράξη, θα δημιουργηθεί ένα νέο «Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης». Μέσα σε αυτό θα εμφανίζεται μια «βαθμολογία» για κάθε πολίτη ή επιχείρηση, ανάλογα με το αν είναι συνεπής ως προς τις οικονομικές του υποχρεώσεις. Αυτή η βαθμολογία θα λειτουργεί σαν μια αναλυτική εικόνα του οικονομικού προφίλ κάθε ενδιαφερόμενου. Για παράδειγμα, αν κάποιος ζητήσει από μια τράπεζα ένα νέο δάνειο, η τράπεζα θα μπορεί να ανατρέχει στα αρχεία προκειμένου να δει την βαθμολογία του υποψήφιου δανειολήπτη, για να καταλάβει εάν είναι αξιόπιστος.

Θεωρητικά, η πρόσβαση στη βαθμολογία θα γίνεται μόνο αν το επιτρέψει ο ίδιος ο πολίτης. Ωστόσο, στην πράξη, αν κάποιος αρνηθεί να δείξει τη βαθμολογία του σε μια τράπεζα ή σε άλλον φορέα, αντιλαμβάνεστε πως θα είναι πιθανό να προχωρήσει για παράδειγμα η διαδικασία χορήγησης δανείου. Δηλαδή, η αποδοχή προβλέπεται μεν να είναι «προαιρετική», αλλά ταυτόχρονα θα είναι και αναγκαία για πολλές οικονομικές συναλλαγές.

Το νέο σύστημα θα στηρίζεται στη λογική του «Τειρεσία», αλλά θα είναι πιο εκτεταμένο και πιο λεπτομερές. Θα ενσωματώσει δύο επιπλέον μητρώα:

• Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων, το οποίο θα καταγράφει όλα τα δάνεια που έχουν πολίτες και επιχειρήσεις, αν πληρώνονται κανονικά ή με καθυστέρηση, αλλά και τυχόν εγγυήσεις. Τη διαχείριση του θα έχει η Τράπεζα της Ελλάδος, με διαβεβαιώσεις ότι τα προσωπικά δεδομένα θα προστατεύονται.
• Το Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους, όπου θα συγκεντρώνονται στοιχεία για τα χρέη προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία, αλλά και χρέη προς τράπεζες ή άλλους ιδιώτες. Η καταγραφή σε αυτό το μητρώο θα γίνεται σε ανώνυμη μορφή, δηλαδή δεν θα φαίνεται άμεσα το όνομα του οφειλέτη σε κάθε καταχώρηση.

Σήμερα ούτε τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αλλά ούτε και το κράτος έχουν πλήρη εικόνα για το ποιος είναι συνεπής και ποιος όχι. Έτσι, υπάρχουν πολίτες που πληρώνουν πάντα στην ώρα τους αλλά δεν μπορούν να αποδείξουν το «καλό όνομά» τους όταν ζητούν ένα νέο δάνειο ή μια ρύθμιση.

Από την άλλη, υπάρχουν και εκείνοι που ενώ έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν, επιλέγουν να καθυστερούν συστηματικά, χωρίς αυτό να φαίνεται κάπου ξεκάθαρα. Με το νέο σύστημα, οι συνεπείς θα μπορούν να έχουν καλύτερες ευκαιρίες, ευκολότερη πρόσβαση σε χρηματοδότηση και πιθανόν πιο ευνοϊκούς όρους.

Παράλληλα, σχεδιάζεται και το Μητρώο Ιδιοκτησίας Ακινήτων (ΜΙΔΑ), στο οποίο θα καταγράφονται όλες οι ενεργές μισθώσεις ακινήτων. Η υλοποίησή του έχει καθυστερήσει λόγω του ότι δεν έχει ολοκληρωθεί ακόμα η σύνδεση της ΑΑΔΕ με το Κτηματολόγιο. Όταν όμως τεθεί σε λειτουργία, το σύστημα θα μπορεί να καταγράφει και περιπτώσεις καθυστέρησης πληρωμής ενοικίων. Έτσι, ένας ενοικιαστής που για παράδειγμα άργησε να πληρώσει για έναν μήνα λόγω καθυστέρησης μισθού, μπορεί να βρεθεί με χαμηλότερη βαθμολογία, κάτι που έχει προκαλέσει ήδη συζητήσεις και ανησυχία.

Το γενικό πλαίσιο λοιπόν δείχνει ξεκάθαρα ότι μπαίνουμε σε μια νέα εποχή, όπου η οικονομική συνέπεια θα «μετράει» περισσότερο από ποτέ. Η συμπεριφορά μας στις πληρωμές δεν θα είναι πια μια προσωπική υπόθεση, αλλά ένα στοιχείο που θα επηρεάζει άμεσα την καθημερινότητά μας: την πρόσβαση σε δάνεια, τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών, ακόμη και την ενοικίαση κατοικίας.

Οι σχετικές νομοθετικές ρυθμίσεις αναμένεται να παρουσιαστούν τους επόμενους μήνες, ώστε το σύστημα να αρχίσει να εφαρμόζεται σταδιακά στην πράξη. Το επόμενο διάστημα, οι συζητήσεις θα συνεχιστούν, καθώς πολλοί ζητούν διασφαλίσεις ώστε να μην αδικούνται όσοι αντιμετωπίζουν προσωρινές ή απρόβλεπτες δυσκολίες.

newsbeast.gr

Τη δημιουργία ενός νέου «Τειρεσία» που θα φακελώνει τους φορολογούμενους ως προς τα χρέη τους προς τον δημόσιο και την εφορία με σκοπό να ενημερώνει τράπεζες, ασφαλιστικές εταιρείες και άλλους χρηματοδοτικούς φορείς του ιδιωτικού τομέα για την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους προβλέπει το νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών που έχει τεθεί σε δημόσια διαβούλευση.
Σύμφωνα με το νομοσχέδιο που μπήκε σε δημόσια διαβούλευση εν μέσω θέρους και Αυγουστιάτικων διακοπών προβλέπεται η σύσταση Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης. Η Ανεξάρτητη Αρχή θα ενημερώνει για το ύψος των οφειλών στο Δημόσιο τράπεζες και λοιπούς χρηματοδοτικούς φορείς ώστε να γνωρίζουν για παράδειγμα σε περίπτωση δανεισμού το ύψος των υποχρεώσεων του δανειολήπτη προς το δημόσιο. Για την διαβίβαση των στοιχείων θα χρειάζεται η συγκατάθεση των φορολογουμένων αλλά αναμένεται να καταστεί εν τέλει υποχρεωτική για τους φορολογούμενους-ασφαλισμένους, καθώς οι τράπεζες θα τη θέσουν ως προϋπόθεση για τη χορήγηση δανείων και άλλων πιστωτικών διευκολύνσεων προς τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις.

Δηλαδή, τελικά η συγκατάθεση θα είναι προυπόθεση των τραπεζών για τις χορηγήσεις από τους υποψήφιους δανειολήπτες ώστε να τους δοθούν δάνεια και άλλες χρηματοδοτικές διευκολύνσεις. Θα εξελιχθεί δηλαδή σε όπλο στα χέρια των τραπεζών και των λοιπών χρηματοδοτικών φορέων του ιδιωτικού τομέα, προκειμένου να έχουν στη διάθεσή τους όλες τις πληροφορίες για την οικονομική και συναλλακτική κατάσταση των πελατών τους.

Η Ανεξάρτητη Αρχή θα συλλέγει από τη Φορολογική Διοίκηση (την Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων), τον e-EΦKA και τα λοιπά ασφαλιστικά Ταμεία πληροφορίες σχετικά με τους οφειλέτες τους και τις οφειλές τους. Στις πληροφορίες που θα συλλέγει για κάθε οφειλή θα περιλαμβάνονται: α) ο αριθμός ταμειακής βεβαίωσης ή ο αριθμός σύμβασης, β) η φύση της οφειλής, γ) οι βασικοί όροι της οφειλής, όπως το αρχικό και το τρέχον ύψος της, κατά κεφάλαιο, προσαυξήσεις και πρόστιμα, η διάρκεια αποπληρωμής, το επιτόκιο και οι μεταβολές τους, δ) οι εμπράγματες και ενοχικές εξασφαλίσεις της οφειλής και η αποτίμησή τους, ε) οι καταβολές που πραγματοποιήθηκαν, ο χρόνος των καταβολών και το τρέχον υπόλοιπο της οφειλής, στ) ρυθμίσεις της οφειλής, ζ) μεταβολές στο πρόσωπο του οφειλέτη λόγω καθολικής ή ειδικής διαδοχής, η) πληροφορίες για την πορεία δικαστικών διενέξεων μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών, μέτρα διοικητικής ή αναγκαστικής εκτέλεσης που λήφθηκαν, καθώς και για την πορεία της δικαστικής προσβολής τους, την άσκηση ποινικής δίωξης ή την ποινική καταδίκη λόγω μη καταβολής της οφειλής, αν η μη καταβολή της συνιστά αξιόποινη πράξη, θ) πληροφορίες σχετικά με τις οφειλές των φορέων του δημοσίου τομέα προς το υποκείμενο των δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, στις οποίες περιλαμβάνονται το είδος της οφειλής, το ποσό της οφειλής και ο οφειλέτης φορέας του δημοσίου τομέα, ι) πληροφορίες σχετικά με πτώχευση του φορολογούμενου- ασφαλισμένου, την κήρυξή του ως συγγνωστού και την απαλλαγή του, ια) πρόσθετες πληροφορίες που σχετίζονται με την οικονομική συμπεριφορά του φορολογούμενου-ασφαλισμένου, όπως η ιδιότητά του ως ανέργου, φορολογικά δεδομένα και, συγκεκριμένα, στοιχεία εισοδήματος και περιουσιακής κατάστασης.

Η Αρχή, που θα αποτελεί φορέα του Δημοσίου, θα συγκεντρώνει και θα ομαδοποιεί τις πληροφορίες σχετικά με τις ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις και τις συμπεριφορές πληρωμών προς όλες τις οντότητες του δημόσιου τομέα, με σκοπό την παραγωγή πιστοληπτικής βαθμολόγησης για φυσικά και νομικά πρόσωπα. Η Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης θα ανταλλάσσει πληροφορίες και βαθμολογίες με άλλους φορείς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Η βαθμολόγηση για φυσικά και νομικά πρόσωπα θα παράγεται από το Σύστημα μέσω της επεξεργασίας, με αυτοματοποιημένη διαδικασία, των δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς που αντλούνται από τους φορείς του δημόσιου τομέα, με τη χρήση αλγορίθμων.

Η πιστοληπτική βαθμολόγηση θα παράγεται μετά την υποβολή αίτησης, θα γίνεται με αριθμητική κλίμακα και θα αφορά την τήρηση και την αθέτηση υποχρέωσης έναντι των φορέων του δημόσιου τομέα για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Στον αιτούντα θα χορηγείται ενημέρωση πιστοληπτικής βαθμολόγησης, η οποία θα απεικονίζει την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του υποκειμένου δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς βάσει των δεδομένων που υφίστανται κατά την ημερομηνία παραγωγής της πιστοληπτικής βαθμολόγησης.

Οι μέθοδοι και ο τρόπος επεξεργασίας και υπολογισμού της βαθμολόγησης θα επαναξιολογούνται τακτικά και θα επικαιροποιούνται οι αλγόριθμοί τους, ώστε να προσαρμόζονται στις οικονομικές συνθήκες και στις διαµορφούµενες συναλλακτικές πρακτικές και να επιβεβαιώνεται η ακρίβεια των εκτιμήσεων.

Πιστοληπτική ενημέρωση

Σε ό,τι αφορά τη χορήγηση ενημέρωσης πιστοληπτικής βαθμολόγησης σε φορείς του ιδιωτικού τομέα θα πρέπει να σημειωθούν τα παρακάτω:

1. Η Αρχή θα μπορεί να παράγει και να χορηγεί ενημέρωση πιστοληπτικής βαθμολόγησης υποκειμένου δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς (φορολογουμένου-ασφαλισμένου) σε φορέα του ιδιωτικού τομέα που έχει συνάψει σύμβαση με την Αρχή, μετά από αίτηση του φορέα, με την προϋπόθεση ρητής, ειδικής και διακριτής από άλλους όρους συγκατάθεσης του υποκειμένου στην επεξεργασία των δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, την άρση του φορολογικού απορρήτου και τη χορήγηση και διαβίβαση της ενημέρωσης πιστοληπτικής βαθμολόγησης στον αιτούντα φορέα του ιδιωτικού τομέα, η οποία παρέχεται μέσω του Συστήματος. Η ενημέρωση πιστοληπτικής βαθμολόγησης διαβιβάζεται στον φορέα του ιδιωτικού τομέα ηλεκτρονικά.

2. Στην αίτηση του φορέα του ιδιωτικού τομέα αναφέρεται ο σκοπός για τον οποίο ζητείται η χορήγηση ενημέρωσης πιστοληπτικής βαθμολόγησης. Η ενημέρωση αυτή μπορεί να ζητείται για τους εξής σκοπούς: α) την επαλήθευση των πληροφοριών που παρασχέθηκαν από το υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς (φορολογούμενο-ασφαλισμένο), σχετικά με αίτησή του για χορήγηση πίστωσης από τον φορέα του ιδιωτικού τομέα, β)την αξιολόγηση των κινδύνων που πηγάζουν από τη χορήγηση πίστωσης από φορέα του ιδιωτικού τομέα προς το υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, ή από την αποδοχή από φορέα του ιδιωτικού τομέα της παροχής εγγύησης για μια πιστωτική σύμβαση από το υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, γ)την αξιολόγηση των κινδύνων που πηγάζουν από χορηγηθείσα πίστωση, ή τη μετατροπή της φύσης ή της διάρκειας μιας πιστωτικής σύμβασης ή εγγύησης που έχει χορηγηθεί για μια πιστωτική σύμβαση από το υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, δ)την παρακολούθηση και αξιολόγηση της μη τήρησης οποιουδήποτε όρου πιστωτικής σύμβασης που χορηγήθηκε από φορέα του ιδιωτικού τομέα στο υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς ή εγγύησης που παρασχέθηκε από αυτό, ε)την αξιολόγηση αίτησης υπαγωγής του υποκειμένου δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς σε διακανονισμό οφειλών προς φορέα του ιδιωτικού τομέα, και στ) την ανάλυση των χαρτοφυλακίων πιστωτικών συμβάσεων που τηρούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

3. Η αίτηση θα υποβάλλεται ηλεκτρονικά στο Σύστημα. Το υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς (ο φορολογούμενος-ασφαλισμένος) θα χορηγεί τη συγκατάθεση και θα ενημερώνεται μέσω του Συστήματος για τα δικαιώματα που έχει.

4.Το υποκείμενο δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς (ο φορολογούμενος-ασφαλισμένος) έχει δικαίωμα να ανακαλέσει τη συγκατάθεσή του ανά πάσα στιγμή. Η ανάκληση της συγκατάθεσης δεν θίγει τη νομιμότητα της επεξεργασίας που βασίστηκε στη συγκατάθεση προ της ανάκλησής της.

Πριν από την παροχή της συγκατάθεσης, το υποκείμενο των δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς ενημερώνεται για το δικαίωμα ανάκλησης της συγκατάθεσης. Η ανάκληση της συγκατάθεσης του υποκειμένου δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς γίνεται μέσω του Συστήματος ατελώς.

5. Η χορήγηση ενημέρωσης πιστοληπτικής βαθμολόγησης σύμφωνα με το παρόν άρθρο γίνεται με χρέωση, το ύψος της οποίας καθορίζεται με απόφαση της Αρχής.

Ενοποιημένη βαθμολόγηση
Παράλληλα, αναφορικά με την ανταλλαγή πληροφοριών πιστοληπτικών βαθμολογήσεων και την ενοποιημένη βαθμολόγηση σημειώνεται ότι:

1. Η Αρχή δύναται να συνάπτει συμβάσεις με φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης, εντός ή εκτός της Ευρωπαϊκής Ένωσης, προκειμένου να γίνεται ανταλλαγή πιστοληπτικών βαθμολογήσεων υποκειμένων δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς υπό την προϋπόθεση της σχετικής ρητής, ειδικής και διακριτής από άλλους όρους συγκατάθεσης του υποκειμένου δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς και ενημέρωσής του ως προς τα δικαιώματά του κατά τον ΓΚΠΔ, η οποία παρέχεται μέσω του Συστήματος και της μεθοδολογίας του.

2. Η Αρχή δύναται να συνάπτει συμβάσεις με φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης, οι οποίοι παράγουν πιστοληπτική βαθμολόγηση, βάσει της οποίας δύναται να παραχθεί ενοποιημένη βαθμολόγηση. 3Η χορήγηση ενημέρωσης πιστοληπτικής βαθμολόγησης γίνεται με χρέωση.

Μητρώο Πιστώσεων

Με το ίδιο νομοσχέδιο προβλέπεται, εξάλλου, η σύσταση του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων ως εθνικού συστήματος αρχειοθέτησης δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα που θα τηρείται στην Τράπεζα της Ελλάδος. Το Μητρώο θα καταγράφει σε αναλυτική βάση το ιστορικό πληρωμών, τα είδη των παρεχόμενων εξασφαλίσεων και κάθε άλλη πληροφορία που σχετίζεται με κάθε μορφής πίστωση προς φυσικά ή νομικά πρόσωπα από πιστωτικά και εν γένει χρηματοδοτικά ιδρύματα που έχουν την καταστατική τους έδρα στην Ελλάδα, καθώς και από τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ή χρηματοδοτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στην Ελλάδα.

Βάσει των ως άνω πληροφοριών, που τηρούνται στο Μητρώο, θα καταρτίζεται επίσης πιστωτική έκθεση για όλα τα πιστοδοτούμενα πρόσωπα (η «Πιστωτική Έκθεση»), το περιεχόμενο της οποίας θα διαφοροποιείται ανάλογα με τον αποδέκτη της, σε κάθε όμως περίπτωση δεν θα περιέχει αξιολόγηση και βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Η δημόσια διαβούλευση επί του νομοσχεδίου θα διαρκέσει έως τις 20 Αυγούστου 2022.

 https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/oikonomia/398232/o-neos-kratikos-teiresias-vazei-bloko-se-osous-xrostoyn-stin-eforia-na-pairnoun-daneia

«Υπέρ – Τειρεσία» με πλήρη φάκελο οφειλών και οικονομικής συμπεριφοράς νοικοκυριών και επιχειρήσεων θα φέρει νομοσχέδιο που προωθεί το υπουργείο Οικονομικών από το 2023, σύμφωνα με τον οποίο θα αποτυπώνεται όλη η εικόνα του οφειλέτη για το σύνολο των χρεών του, αλλά και της εξόφλησης αυτών, έτσι ώστε ανά πασά στιγμή να πιστοποιείται η εικόνα του, αλλά και η συνέπειά του.

Με τον «νέο Τειρεσία» δημιουργείται ουσιαστικά ένα διπλό αρχείο – φάκελος, σύμφωνα με το οποίο νοικοκυριά και επιχειρήσεις που έχουν χρέη Εφορία, ΕΦΚΑ, ΟΤΑ, τράπεζες θα καταγράφονται.

Όλο το σχέδιο θα αποτυπωθεί σε κοινή πρωτοβουλία από το υπουργείο Οικονομικών και την Τράπεζα της Ελλάδας. Προβλέπεται η σύσταση δυο νέων κέντρων καταγραφής και παρακολούθησης των πολιτών και των επιχειρήσεων με χρέη προς το Δημόσιο και τις Τράπεζες.

Πρόκειται για την «Ανεξάρτητη Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης» που συστήνει το υπουργείο Οικονομικών και το «Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων» που δημιουργείται στην Τράπεζα της Ελλάδας.

Το όλο εγχείρημα που έχει την μορφή υπέρ – Τειρεσία περιλαμβάνεται σε νομοσχέδιο που κατέθεσε το υπουργείο Οικονομικών σε δημόσια διαβούλευση και αναμένεται να τεθεί σε εφαρμογή από το 2023.

Η Ανεξάρτητη Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης θα καταγράφει τα χρέη φυσικών και νομικών προσώπων, θα παρακολουθεί την οικονομική συμπεριφορά τους και θα βαθμολογεί την πιστοληπτική συμπεριφορά τους.

Με βάση όλα τα παραπάνω, όλοι εκείνοι που θα συγκεντρώνουν υψηλό πιστοληπτικό βαθμό θα έχουν ευκολότερη πρόσβαση στον δανεισμό καθώς επίσης και στις ρυθμίσεις οφειλών.

Πως θα λειτουργεί
Πιο συγκεκριμένα με βάση τις διατάξεις του νομοσχεδίου:

Η Ανεξάρτητη Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης έχει ως σκοπό τη συλλογή, αποθήκευση και επεξεργασία πρωτογενών δεδομένων πιστοληπτικής συμπεριφοράς, φυσικών και νομικών προσώπων, όπως ορίζονται στην αξιολογούμενη ρύθμιση, την παραγωγή και χορήγηση πιστοληπτικής βαθμολόγησης των άνω προσώπων, την παροχή αξιόπιστης αξιολόγησης της πιστοληπτικής συμπεριφοράς των άνω φυσικών και νομικών προσώπων προς χρήση από δημόσιους οργανισμούς και φορείς, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ή/και λοιπούς ιδιώτες, στο πλαίσιο μείωσης των επιπέδων των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων και των ληξιπρόθεσμων οφειλών, καθώς και για την πρόληψη του φαινομένου της υπερχρέωσης των ιδιωτών.

Κύριος στόχος της νομοθετικής παρέμβασης είναι η εξάλειψη της ασυμμετρίας πληροφόρησης μεταξύ του δημόσιου τομέα και των τραπεζών, όσον αφορά τις ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης.

Η Αρχή, που θα αποτελεί φορέα του Δημοσίου, θα συγκεντρώνει και θα ομαδοποιεί πληροφορίες σχετικά με τις ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις και τις συμπεριφορές πληρωμών προς όλες τις οντότητες του Δημόσιου τομέα, με σκοπό την παραγωγή πιστοληπτικής βαθμολόγησης για φυσικά και νομικά πρόσωπα. Η Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης θα ανταλλάσσει πληροφορίες και βαθμολογίες με άλλους φορείς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας.

Η βαθμολόγηση για φυσικά και νομικά πρόσωπα παράγεται από πληροφοριακό σύστημα μέσω της επεξεργασίας, με αυτοματοποιημένη διαδικασία, των δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς που αντλούνται από τους φορείς του δημόσιου τομέα, με τη χρήση αλγορίθμων. Η πιστοληπτική βαθμολόγηση γίνεται με αριθμητική κλίμακα και αφορά στην τήρηση και την αθέτηση υποχρέωσης έναντι των φορέων του δημόσιου τομέα για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Η πιστοληπτική βαθμολόγηση παράγεται μετά από την υποβολή αίτησης. Στον αιτούντα χορηγείται ενημέρωση πιστοληπτικής βαθμολόγησης, η οποία απεικονίζει την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του υποκειμένου δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς βάσει των δεδομένων που υφίστανται κατά την ημερομηνία παραγωγής της πιστοληπτικής βαθμολόγησης.

Οι μέθοδοι και ο τρόπος επεξεργασίας και υπολογισμού της βαθμολόγησης επαναξιολογούνται τακτικά και επικαιροποιούνται οι αλγόριθμοί τους, ώστε να προσαρμόζονται στις οικονομικές συνθήκες και στις διαµορφούµενες συναλλακτικές πρακτικές και να επιβεβαιώνεται η ακρίβεια των εκτιμήσεων.

Συστήνεται το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων που θα τηρείται στην Τράπεζα της Ελλάδος. Το Μητρώο θα καταγράφει σε αναλυτική βάση το ιστορικό πληρωμών, τα είδη των παρεχομένων εξασφαλίσεων και κάθε άλλη πληροφορία που σχετίζεται με κάθε μορφής πίστωση προς φυσικά ή νομικά πρόσωπα από πιστωτικά και εν γένει χρηματοδοτικά ιδρύματα που έχουν την καταστατική τους έδρα στην Ελλάδα, καθώς και από τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ή χρηματοδοτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στην Ελλάδα. Βάσει των ως άνω πληροφοριών, που τηρούνται στο Μητρώο, θα καταρτίζεται επίσης πιστωτική έκθεση για όλα τα πιστοδοτούμενα πρόσωπα (η «Πιστωτική Έκθεση»), το περιεχόμενο της οποίας θα διαφοροποιείται ανάλογα με τον αποδέκτη της, σε κάθε όμως περίπτωση δεν θα περιέχει αξιολόγηση και βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

https://www.newsit.gr/oikonomia/erxetai-yper-teiresias-pou-katagrafei-ta-xrei-se-eforia-efka-ota-kai-trapezes-pos-tha-leitourgei/3577571/

Σε φάση σχεδιασμού βρίσκεται ο νέος «Τειρεσίας» που θα καταγράφει όλα τα χρέη των πολιτών και των επιχειρήσεων προς το Δημόσιο και θα αξιολογεί -βαθμολογεί τα φυσικά και τα νομικά πρόσωπα ως προς την πιστοληπτική τους συμπεριφορά.
Η βαθμολογία που θα συγκεντρώνει κάθε πολίτης ή επιχείρηση θα επιτρέπει να προχωρούν σε ρυθμίσεις οφειλών, ενώ οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων οφειλών θα αποφασίζουν βάσει της βαθμολογίας για τη χορήγηση ή μη δανείων και διακανονισμών.

Ο νέος «Τειρεσίας» θα μπορεί να χρησιμοποιείται και από άλλους φορείς, όπως π.χ. εταιρείες τηλεφωνίας, ηλεκτρικής ενέργειας, πριν προβούν σε σύναψη συμβολαίου, ώστε να αποκλείουν όσους έχουν μεγάλες οφειλές.

Το σχετικό νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών που προβλέπει τη σύσταση της Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης θα πάρει σύντομα τον δρόμο προς τη Βουλή για ψήφιση.

Σκοπός της Αρχής είναι η συλλογή, αποθήκευση και επεξεργασία πρωτογενών δεδομένων πιστοληπτικής συμπεριφοράς φυσικών και νομικών προσώπων έναντι του Δημοσίου, η αξιολόγηση της πιστοληπτικής συμπεριφοράς νοικοκυριών και επιχειρήσεων και η παραγωγή και χορήγηση πιστοληπτικής βαθμολόγησής τους προς χρήση από δημόσιους οργανισμούς και φορείς, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ή/και λοιπούς ιδιώτες (π.χ. εμπόρους).

Με τις νέες διατάξεις που προωθεί το υπουργείο Οικονομικών, δημιουργείται μία δεξαμενή πληροφόρησης και επιπλέον χαρτογραφούνται οι επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά που είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους καθώς στόχος της Αρχής είναι η συλλογή και η επεξεργασία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, η χορήγηση πιστοληπτικής βαθμολόγησης ούτως ώστε να μειωθούν τα επίπεδα των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων και των ληξιπρόθεσμων οφειλών και να περιοριστεί το φαινόμενο της υπερχρέωσης.

Σύμφωνα με τα Νέα, το νομοσχέδιο έρχεται να αντιμετωπίσει το πρόβλημα της ασύμμετρης πληροφόρησης μεταξύ πιστωτών (ιδιωτικών ή δημόσιων φορέων) και οφειλετών και μεταξύ πιστωτών (ιδιωτικών ή δημόσιων φορέων) ως προς την πιστοληπτική ικανότητα φυσικών και νομικών προσώπων έναντι του Δημοσίου.

Η ασύμμετρη πληροφόρηση, όπως σημειώνουν οι ίδιοι, οδηγεί σε μη επιθυμητά αποτελέσματα, όπως:
Οι οφειλέτες δανείζονται περισσότερα χρήματα από όσα είναι σε θέση να εξοφλήσουν.
Οι πιστωτές είναι πρόθυμοι να δανείσουν λιγότερα χρήματα από όσα ο οφειλέτης θα μπορούσε σταθερά να εξοφλεί.
Οι οφειλέτες που έχουν πρόσβαση σε περισσότερες πληροφορίες από τους πιστωτές, δύνανται να συνάπτουν συμβάσεις δανείου χωρίς πρόθεση να τις εξυπηρετήσουν.
Οι πιστωτές δεν εγκρίνουν αιτήσεις δανειοδότησης σε οφειλέτες, παρόλο που αυτοί διαθέτουν επαρκή πιστοληπτική ικανότητα, ελλείψει επαρκών στοιχείων για τις οφειλές τους προς το Δημόσιο.
Οι πιστωτές είναι πιθανό να εγκρίνουν αιτήσεις οφειλετών που δεν είναι αξιόχρεοι προς το Δημόσιο, αλλά επιδιώκουν ενεργά τη χορήγηση δανείου.
Τα στοιχεία προς την Αρχή θα τροφοδοτούνται από όλους τους φορείς του Δημοσίου και της Τοπικής Αυτοδιοίκησης. Τα δεδομένα θα επικαιροποιούνται ανά μήνα και η διασύνδεσή τους θα γίνει κατά τη διάρκεια ενός έτους από την πρόσκληση της νέας Ανεξάρτητης Αρχής.

Συγκεκριμένα, αυτά τα στοιχεία αφορούν τα χαρακτηριστικά των οφειλών, το αρχικό και το τρέχον ύψος έπειτα από προσαυξήσεις και πρόστιμα, τη διάρκεια κ.λπ. Θα καταγράφονται επίσης πληροφορίες όπως οι πτωχεύσεις – ή αν κάποιος είναι άνεργος –, οι εμπράγματες εξασφαλίσεις, οι τυχόν ρυθμίσεις, τα φορολογικά δεδομένα του κάθε οφειλέτη, αλλά και τυχόν δικαστικές εκκρεμότητες των οφειλετών με πιστωτές κ.λπ.

Πέρα από τη βαθμολογία η Αρχή θα παρέχει σε κάθε οφειλέτη και αναλυτικά στοιχεία για το ύψος των χρεών προς την εφορία, τις τράπεζες, τα ασφαλιστικά ταμεία αλλά και τη συνέπεια που επιδεικνύει στην αποπληρωμή των λογαριασμών ΔΕΚΟ, αν υπάγεται σε ρυθμίσεις ή αν έχει προβεί σε διακανονισμούς, ποια είναι η ακίνητη περιουσία του κ.λπ.

https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/oikonomia/391917/erxetai-neos-teiresias-tha-fakelonei-ta-xrei-politon-kai-epixeiriseon-pros-to-dimosio